Два заемщика по ипотеке

Сдать квартиру внаем

Действующее законодательство РФ не накладывает запрет на оформление единовременно нескольких ипотечных займов. Ни в 102-ФЗ, ни в Гражданском кодексе об этом ничего не говорится. Поэтому окончательное решение о целесообразности двойного кредитования возлагается исключительно на банки.

Большинство кредитных учреждений придерживается негласного правила, согласно которому для одного заемщика допускается оформление не более 2-х продуктов одного типа. То есть не более 2-х потребительских или автокредитов.

Ипотека здесь для многих банков является исключением в силу своих особенностей. Длительный срок возврата, ощутимая величина ежемесячного платежа – факторы повышенного риска невозврата или допущения просрочек. Два действующих ипотечных кредита у одного заемщика в итоге могут стать непосильной ношей и привести к необратимому процессу – дефолту (невозможности обслуживания своих обязательств).

Поэтому возможность одновременного получения сразу 2-х ипотек обсуждается с конкретным банком на индивидуальной основе. Положительное решение может быть вынесено практически идеальному клиенту, соответствующему следующим требованиям:

  • постоянный официальный доход, достаточный для комфортного обслуживания двух кредитов;
  • стабильная занятость (лучше с длительным стажем на одном месте работы);
  • отличная кредитная история;
  • высоколиквидный залог;
  • заключение полного договора страхования;
  • полное соответствие возрастным и регистрационным ограничениям.

Дополнительным плюсом станет предоставление поручителей, также соответствующих всем требованиям кредитора.

После принятия решения о необходимости получения второго ипотечного займа перед клиентом встает вопрос, в какой банк обращаться. Логичным ответом на этот вопрос будет подача заявки в тот банк, где была оформлена первая действующая ипотека. Делать это стоит только при условии отличной кредитной истории в этом банке и длительного сотрудничества.

Банк
Сбербанк
ВТБ
Райффайзенбанк
Россельхозбанк
Абсалютбанк
Промсвязь

Кто может быть созаемщиком по ипотеке? У банков существуют различные требования к данному лицу, но есть ряд основных параметров:

  • быть гражданином РФ, достигшим совершеннолетия;
  • опыт работы от полугода на последнем месте трудоустройства (для некоторых банков – от 1 года);
  • быть платежеспособным. Рассчитывается этот параметр так: размер платежа по ипотеке не может превышать 40% от среднемесячного дохода;
  • обладать хорошей кредитной историей, банки придают этому значение;
  • созаемщик по ипотеке – это человек, находящийся в трудоспособном возрасте: от 21 года до 55 лет.

Сбор и подготовка необходимых документов по кредиту – это настоящее испытание для заемщика на пути к заветной цели. Что касается созаемщика – то ему также необходимо подготовить полный пакет документов. Причем у различных банков свои требования к кандидатуре созаемщика.

В общем виде потенциальный созаемщик должен соответствовать следующим основным параметрам:

  • гражданство РФ;
  • совершеннолетний возраст;
  • подтвержденный трудовой стаж (без перерыва) – не менее 5-6 месяцев;
  • чистая кредитная история;
  • стабильный доход, позволяющий вносить ежемесячные платежи по договору.

Некоторые банковские организации выдвигают дополнительное требование – в качестве созаемщика можно привлечь только ближайших родственников, при условии соответствия перечисленным критериям.

Пакет документов для созаемщика по ипотеке

И основной заемщик, и поручитель, и созаемщик обязаны представить в учреждение банка стандартный пакет документов:

  • Паспорт.
  • Второй документ, удостоверяющий личность (например, водительское удостоверение)
  • Справка о доходах 2-НДФЛ.
  • Свидетельство о браке (при наличии).
  • Если есть дети — свидетельство о рождении детей.

Но нужно быть готовыми предъявить и дополнительные документы по требованию кредитного учреждения.

Наименование банка

Перечень необходимых документов

Сбербанк

  • паспорт;
  • свидетельство о браке;
  • регистрация;
  • справка 2-НДФЛ;
  • диплом о получении образования;
  • трудовая книжка;
  • копии документов родственников, проживающих вместе с ним.

ВТБ

  • документ, подтверждающий личность;
  • СНИЛС;
  • справка о доходах;
  • заявление-анкета по форме;
  • копия трудовой книжки (не нужна, если клиент получает зарплату на карту ВТБ);
  • военный билет для мужчин призывного возраста.

Газпромбанк

  • паспорт (копии всех страниц, их обязательно делать в банковском отделении в присутствии сотрудника банка);
  • справки о доходах с основного и дополнительных мест работы (по форме банка или 2-НДФЛ);
  • копии всех страниц трудовой книжки;
  • страховое пенсионное свидетельство.

Россельхозбанк

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Заполненное заявление, в котором содержится детальная информация по заявителю.
  • Свидетельства о рождении детей (при наличии детей).
  • Свидетельство официального брака или его расторжения.
  • Военный билет, если мужчине не исполнилось 27 лет.
  • Справка, подтверждающая доход заявителя.
  • Копия трудовой книжки, заверенная бухгалтером или руководителем организации. Обязательно наличие фразы – работает по настоящее время.

Райфайзенбанк

  • Заявление-анкета созаемщика;
  • паспорт созаемщика с отметкой о регистрации;
  • документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания;
  • документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость созаемщика.

Актуальные данные уточняйте в вашей кредитной организации!

Основание. ГК РФ ст. 346 п. 2, ФЗ «Об ипотеке» ст. 37 п. 1

Как это работает. Иногда говорят, что ипотечная квартира — это собственность банка. На самом деле это не так, собственник квартиры — заемщик. Это его имущество, которым можно распоряжаться. Правда, при ипотеке это право существенно ограничено. Продать квартиру можно, но только с согласия банка. То же самое относится к дарению. Главное здесь то, что право собственности перейдет к другому человеку: при продаже — за деньги, при дарении — бесплатно.

Есть два способа передать право на квартиру другому человеку:

  1. продать ее вместе с невыплаченным долгом, то есть перевести его на другого человека;
  2. погасить долг перед банком, снять залог и продать.

Чтобы продать или подарить квартиру вместе с остатком долга, необходимо получить согласие банка. На самом деле это не так сложно, как может показаться. В этом случае готовится соглашение о переводе долга: в нем участвуют продавец, покупатель и собственно банк. В результате покупатель получает квартиру и обязанность выплачивать остаток долга по ипотеке. Нужно иметь в виду, что банк может и не одобрить нового владельца квартиры.

Допустим, банк выдал ипотечный кредит мужчине 30 лет с зарплатой 80 тысяч рублей, а тот решил продать квартиру пенсионеру без официальной зарплаты. Для банка это риски. Он имеет право ничего не согласовывать. Но если вместо пенсионера будет главбух торговой сети со стажем 10 лет и зарплатой 65 тысяч рублей, банк вполне может одобрить такого заемщика.

Хорошо, что есть другой вариант: погасить ипотеку и продать квартиру. Вот какие есть способы оформления сделки:

  1. Взять кредит на закрытие ипотеки, закрыть ее, продать квартиру, а кредит погасить из денег, полученных от покупателя. В этой схеме есть проценты по потребительскому кредиту, но нет необходимости получать согласие банка. Если погасить кредит в течение нескольких дней, переплата будет небольшой.
  2. Взять у покупателя деньги в счет аванса по договору купли-продажи — остаток он заплатит, когда обременение будет снято. Здесь понадобится предварительный договор купли-продажи и бесстрашный покупатель. Согласие банка нужно, так как договор будет заключен раньше, чем снимут залог.
  3. Договориться с покупателем, чтобы деньги за остаток по ипотеке он не отдавал вам на руки, а перечислил прямо в банк. Такой вариант надежнее предыдущего, но требует участия банка и его согласия. Эта схема отработана — обычно банки и риелторы отлично знают, как все оформить.

В договоре ипотеки с конкретным банком могут быть свои особенности и подводные камни.

Но запретить собственнику продавать квартиру банк не может. Правда, может не одобрить сделку.

Пока в Росреестре есть пометка о залоге квартиры в пользу банка, продать ее без разрешения не получится. Но в целом это вполне реально.

Два заемщика по ипотеке

Основание. ГК РФ ст. 346 п. 3, ФЗ «Об ипотеке» ст. 40 п. 1

Как это работает. Закон разрешает собственнику ипотечной квартиры сдавать ее в аренду или внаем без согласия банка. Обычно сдают как раз внаем, то есть другим гражданам для проживания. Аренда — для юридических лиц.

Это правило работает не всегда. В гражданском кодексе есть важная оговорка: в договоре с банком могут быть прописаны другие правила — и действовать будут именно они. Если сказано, что нужно получить согласие банка, — его нужно получить. Если ничего об этом не сказано, то можно сдавать квартиру и никого не спрашивать.

Договоры разные. Смотрите свой и не думайте, что во всех остальных написано то же самое.

В договоре может не быть слов «наем», «аренда» и «сдавать квартиру». Зато там может быть написано, что заемщик вправе передавать заложенное имущество во временное владение или пользование другим лицам только с согласия кредитора — или без. Это как раз про наем и аренду.

Если сдавать квартиру без согласия банка, хотя договор его требует, последствия могут быть разными:

  1. банк никогда об этом не узнает, а вы выплатите ипотеку за счет арендных платежей;
  2. банк об этом узнает и потребует досрочно погасить весь долг по ипотеке.

Объясняем сложное простым языком

Разбираем законы, которые касаются вас и ваших денег. Дважды в неделю присылаем письма с самым важным

Основание. ЖК РФ ст. 31, приказ МВД России от 31.12.2017 № 984

Как это работает. Все члены семьи собственника квартиры имеют право пользоваться его жильем. Члены семьи — это супруг, дети и родители. Другие родственники и иные граждане тоже могут считаться членами семьи, если собственник квартиры вселил их к себе в этом качестве. Кроме того, собственник квартиры может разрешать другим людям временно пользоваться его помещением.

Определение понятия «созаемщик»

Созаемщиком по ипотеке называют физическое лицо, которое берет на себя ответственность выплачивать ипотечный кредит вместе с основным заемщиком.

Чаще всего в созаемщики зовут ближайших родственников – супругов, детей или родителей.  К слову, созаемщик не только принимает на себя бремя ежемесячных платежей, но и вместе с тем получает право на жилье. То есть, в случае отказа или невозможности основного заемщика расплачиваться по кредиту, созаемщик может получить в собственность объект недвижимости по договору. Правда, при этом придется самостоятельно довыплатить всю сумму долга.

Человека, который выступает основным лицом по кредитному договору (вносит платежи, получает выписки и т.д.) еще называют титульным заемщиком.

В каких ситуациях нужны созаемщики?

Банки требуют привлечения созаемщиков для подстраховки: больше ответственных по кредиту – больше шансов вернуть обратно предоставленные кредитные средства.

1) Для увеличения суммы месячного дохода

Когда дохода одного заемщика недостаточно для получения нужной ипотечной суммы, банк готов рассчитать максимально возможную сумму по кредиту, исходя из совокупного дохода нескольких заемщиков;

2) Для получения кредита на открытие бизнеса

Если у предпринимателя есть партнер (или партнеры), и они вместе открывают дело, то могут и кредит взять вместе — в качестве созаемщиков;

3) Нужен образовательный или студенческий кредит

У некоторых банков есть кредиты со специальными условиями для молодежи — на первое жилье или учебу. В таких случаях за заемщика часть долга или даже весь кредит могут выплачивать родители в качестве созаемщиков.

Делать ремонт на свой вкус

Два заемщика по ипотеке

Основание. ФЗ «Об ипотеке» ст. 30

Как это работает. Содержать квартиру в приличном состоянии и проводить в ней ремонт — обязанность собственника квартиры, даже если она и в залоге. В ней можно красить стены, клеить обои, менять окна и плитку на полу. Банк не имеет права определять цвет стен или тип напольного покрытия. Правда, весь дорогой ремонт и неотделимые улучшения тоже перейдут в залог банку.

При ремонте нельзя допускать ухудшения квартиры и уменьшения ее стоимости. Навредить переклейкой обоев, конечно, нельзя — это актуально для серьезного ремонта, связанного с перепланировкой. Перенос стен и объединение комнаты с кухней усложнит продажу квартиры и может повлиять на ее цену. Для банка это лишние проблемы.

А вот если перепланировка проведена по всем правилам, то в ней нет ничего незаконного. Запретить ее банк не может: это нарушение прав потребителя. Но часто требует заранее согласовать с ним работы, на случай если характеристики квартиры сильно изменятся. Это тоже прописывают в договоре.

Перепланировка меняет технические параметры квартиры, то есть формально изменяется объект залога. Например, была двухкомнатная квартира, а стала трехкомнатная. Залог в этом случае не снимается, и ипотеку нужно платить дальше.

Если у заемщика нет возможности официально подтвердить достаточность своих доходов для оформления второй ипотеки, то выходом из этой ситуации могут стать:

  1. Оформление ипотечного кредита по двум документам (такие займы характеризуются повышенными процентными ставками, но зато отсутствует необходимость предоставления множества справок и бумаг подтверждающих доход).
  2. Подтверждение доходов по справке Банка (заверенные работодателем сведения о размере доходов клиента могут оформлены на специальном бланке по форме банка, что позволяет учесть «серый» доход и увеличить сумму одобрения).
  3. Предоставление созаемщиков (их доход будет учтен при определении максимальной суммы займа).
  4. Подтверждение получения дополнительного дохода (пенсии, пассивного дохода и иных регулярных выплат).
  5. Мониторинг данных в БКИ для подачи заявки в нужный банк в подходящий момент (заемщик может уточнить в каком БКИ находится его кредитная история и обратиться в тот банк, который не использует эту БКИ для анализа кредитной истории заемщика).

Также большим плюсом станет предоставление документов о наличии в собственности заемщика ликвидного движимого и недвижимого имущества, как факта подтверждения платежеспособности.

Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика

Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением. Помните, что ипотечный договор заключается на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:

  • если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
  • если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
  • вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
  • ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
  • если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.

Чтобы не возникло недопонимания между основным и дополнительными заемщиками, нужно застраховать возможные риски. Если возникнут обстоятельства, повлекшие смерть созаемщика или утрату им трудоспособности, страховая компания возместит долг банку.

Можно сказать, что кредитору неважно, кто является основным, а кто созаемщиком – они взаимозаменяемы, права и обязанности по ипотечному займу у них одинаковые, а выделение титульного заемщика чисто формальное.

Обязанности созаемщика:

  • представить документы по требованию банковского учреждения;
  • изучить условия кредитного договора и подписать документ;
  • строго следовать процедуре оформления сделки с недвижимостью;
  • ну и самое главное – обеспечить выплаты по графику, не допуская просрочек и нарушений.

Вместе с тем, участие в кредитном договоре в качестве созаемщика дает последнему ряд прав, с которыми важно ознакомиться прежде, чем привлекать к займу постороннее лицо.  

1) Cамым настораживающим моментом для заемщика является право созаемщика на жилплощадь — объект ипотечного договора. Здесь важно знать, что созаемщик не может безапелляционно претендовать на недвижимость! 

Это право возникает только в четырех основных случаях:

  • когда основной (титульный) заемщик – супруг, право на долю возникает автоматически. Причем созаемщиком, претендующим на жилье, может быть и супруг без стабильного дохода;
  • если заключено соответствующее соглашение, регламентирующее возникновение у созаемщика права на жилье (потеря трудоспособности основного заемщика, просрочка выплат по кредиту);
  • когда оформлены доли на квартиру. В ипотечном договоре должно быть прописано право того или иного созаемщика на долю в случае добросовестного исполнения им своих обязанностей;
  • по решению суда, если титульный заемщик регулярно допускал просрочки, и вместо него ипотечные платежи вносил другой заемщик.

2) Созаёмщик имеет право вносить в банк только ту конкретную сумму, которая изначально была зафиксирована в кредитном договоре.

3) Право на выход из созаемщиков возникает только тогда, когда основной получатель заемных средств подыщет новую кандидатуру созаемщика, одобренную кредитной организацией.

Ниже в таблице даны ответы на часто задаваемые вопросы, касающиеся прав и обязанностей созаемщика по ипотеке.

                 Вопросы

                          Ответы

 Может ли созаемщик оформить свою ипотеку?

Только если банк посчитает, что дохода созаемщика достаточно для внесения платежей по двум кредитам

 Имеет ли право созаемщик на налоговый вычет?

Да! При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.

 Созаемщик может рассчитывать на долю?

Может! Даже не являясь законным супругом владельца ипотечной квартиры. Причем если созаёмщик отказывается от доли, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.

 Страхование жизни – обязательно?

За длительное время выплаты ипотеки созаемщик рискует точно так же, как и сам заемщик. Чтобы избежать рисков, жизнь созаемщика желательно также застраховать, хотя это и не является обязательным шагом получения ипотеки.

 Можно ли быть созаемщиком в разных ипотеках?

При наличии значительного ежемесячного дохода третье лицо может стать созаемщиком по нескольким ипотечным кредитам.

 После развода…

Когда квартира оформлена в равных долях, и все платежи вносил только один из супругов, при разводе могут возникнуть проблемы с разделом жилплощади. Особенно если срок ипотеки не истек. Для предупреждения подобных проблем юристы советуют оформлять брачный договор, который бы регламентировал порядок платежей за квартиру и ее раздел в случае развода.

 Может ли созаемщик погасить ипотеку материнским капиталом?

Погасить чужую ипотеку материнским капиталом можно, если владельцем квартиры (либо дома) считается созаемщик.

 Может ли пенсионер быть созаемщиком?

Да, при условии, что у него есть недвижимое имущество, которое он готов предоставить в качестве залога.

Не отдавать единственную квартиру в счет других долгов

При регистрации сотрудники МВД согласия банка тоже не спрашивают, но просят подтвердить право проживания в квартире. Для этого подойдет договор между собственником и жильцом, свидетельство о рождении ребенка, письменное согласие собственника на вселение в его квартиру других людей.

В договорах об ипотеке можно встретить условие о запрете без согласия банка регистрировать в квартире кого-то, кроме близких членов семьи. Однако в жилищном кодексе и законодательстве о регистрационном учете таких правил нет. Для банка главное, чтобы вы вовремя вносили платежи. Если квартиру не превращают в адрес массовой регистрации, никаких проблем с пропиской супруга и детей не будет.

Как это работает. У граждан нельзя отбирать единственное жилье. Если у семьи одна квартира и есть долги, это жилье не заберут. Но для ипотеки сделали исключение: банк, у которого квартира в залоге, может использовать обеспечение, чтобы забрать свои деньги. Когда человек оформляет залог на квартиру, он соглашается с тем, что банк заберет ее в случае серьезной просрочки. Владелец квартиры получит только деньги от ее продажи, которые останутся после погашения долга.

Но никто, кроме банка, выдавшего кредит, ипотечную квартиру не отберет. У приставов может быть пачка исполнительных производств по административным штрафам, алиментам и долгам по коммуналке, но если квартира единственная — продать ее в счет долга нельзя. Эта норма может очень пригодиться, если в жизни черная полоса и денег хватает только на ипотечные платежи. Разбираться со сложной ситуацией проще, когда знаешь, что завтра есть где ночевать.

Отличие созаемщика от поручителя

Созаемщик = Поручитель? Зачастую эти 2 понятия путают между собой, считая, что это одно и то же.

Но это 2 разных участника кредитного договора,  права и обязанности которых отличаются (мы их привели в таблице ниже).

Вам может быть интересно: «Где взять ипотеку без подтверждения дохода в 2019 году»

Первое, о чем нужно знать – доход поручителя НЕ учитывается при расчете максимальной суммы кредита, который оформляет на себя заемщик.  Но! У поручителя обязательно должен быть источник постоянного дохода. Ведь в случае неплатежеспособности собственника квартиры и его созаемщиков, вся ответственность по невыплаченному долгу ложится на плечи, а точнее – на кошелек поручителя.

Для банка и созаемщик, и поручитель выполняют одну и ту же роль – они выступают гарантами возврата кредитных средств, если заемщик не в состоянии платить сам.

СОЗАЕМЩИК

ПОРУЧИТЕЛЬ

Созаемщик берет кредит вместе
с заемщиком.

Если титульный заемщик
перестает платить, ответственность
за кредит переходит к созаемщику
автоматически, без судов
и разбирательств.

Поручитель не платит кредит вместе
с основным заемщиком, он ручается

за него
перед банком.

Поручителю придется
возвращать долг, только если заемщик
перестанет платить, и только по решению суда!

Банк проверяет созаемщика так же,
как и заемщика: место работы, доход,
кредитную историю – от этого зависит процентная ставка и срок кредита.

Доход поручителя не влияет на сумму
кредита, проценты и срок.

Созаемщиком может стать физическое лицо, чаще
всего — родственник заемщика.

Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Созаемщик может стать собственником
имущества.
Автоматически собственниками
становятся только супруги, которые берут
ипотеку: купленное жилье считается
их совместно нажитым имуществом, (если нет брачного контракта)

У поручителя нет прав на имущество,
которое купили в кредит!

К слову, если сумма кредита серьезная – могут одновременно быть задействованными и созаемщики, и поручители. И если основной заемщик перестает выплачивать долг – обязанность переходит сначала на созаемщика, и уж потом, при наличии решения суда, на поручителя.

Многие затрудняются найти ответ. Поручитель и созаемщик имеют разные права на приобретаемую квартиру и, соответственно, различаются своими обязанностями:

  • доходы, которые имеет поручитель, не принимаются банком в расчет при определении максимально возможной суммы для заемщика;
  • поручитель должен обладать платежеспособностью, поскольку ему придется оплачивать основной долг и начисленные по нему проценты, если заемщик перестанет вносить платежи;
  • поручитель и банк подписывают договор, согласно которому платежи вместо основного заемщика, если он не погашает кредит, вносит поручитель;
  • поручитель не претендует на долю в квартире, купленной с использованием заемных средств, но может отсудить ее, если на то будут основания;
  • поручитель будет обязан платить за кредит, только если все заемщики перестанут платить, и суд вынесет соответствующее постановление.

Завещать ипотечную квартиру

Жизненные ситуации могут быть самыми разными. Некоторые случаи могут потребовать одновременного оформления нескольких ипотечных кредитов. Сделать это реально в двух случаях: при полном соответствии всех требований банка и высоких доходах, а также при одновременной подаче второй заявки в другой банк, скрывая этот факт от первого. Рассмотрим обе ситуации подробнее.

Кредитная политика в ведущих банках РФ предусматривает максимальную нагрузку по ежемесячным платежам не более 40% от совокупного дохода семьи. Если по подаваемой ипотечной заявке нагрузка будет выше, то в отношении такого клиента будет вынесено отрицательное решение, так как риск для банка будет повышен.

Дом в руках

Заемщик, для которого кредитное бремя по обоим займам будет посильным (на ежемесячные платежи приходится не более 40% от семейного бюджета), будет признан платежеспособным. Подтверждение этого факта путем предоставления официальных документов и справок в большинстве банков будет обязательным.

Помимо уровня платежеспособности кредитор обратит внимание на стаж и стабильность работы. Если размер заработной платы позволяет оформить несколько ипотек, но стаж не достаточен, то банк порекомендует обратиться за получением кредита позднее.

Кредитные специалисты подробно изучают и анализирует предоставленные клиентом данные. В частности, на основании документов об уровне дохода и сведений, указанных в анкете-заявлении, банк будет учитывать текущий уровень расходов конкретной семьи, количество иждивенцев, долю платежей по текущим и будущим обязательствам. На основе этой информации будет сделан вывод о достаточности или недостаточности доходов для покрытия платежей по всем займам.

Оформление ипотеки происходит двумя путями:

  1. Оформляется одна ипотека на два предмета залога (в одном договоре будет прописана покупка двух объектов недвижимости и оба они пойдут в залог).
  2. Оформляется две ипотеки на каждый из объектов (заявки можно подавать сразу две, а при ипотеке Сбербанка строго по очереди, сначала оформляется первая ипотека до конца, а затем вторая).

Если общий доход в семье недостаточен для обслуживания нескольких ипотечных займов, то любой банк сразу откажет в сотрудничестве. Никто не захочет связываться с заемщиком, который в любой момент может нарушить условия договора.

Вариантом, позволяющим рассчитывать на положительный исход дела, может стать одновременная подача кредитных заявок сразу в несколько банков. После того, как будет банк одобрит выдачу ипотеки, оперативно заняться оформлением во втором банке. Сделать это будет возможно только, если сведения в БКИ не успеют выгрузиться.

Здесь все зависит от банка-кредитора. В одних банках установлены автоматические программы подачи данных в БКИ (любые операции в отношении конкретного клиента начинают отображаться с момента фиксации в этой программе), а в других – этим занимаются обычные банковские работники.

Два заемщика по ипотеке

В последнем случае процедура подачи данных в БКИ производится не каждый день, а с некоторой задержкой. Поэтому клиенту, претендующему на получение сразу двух ипотек, может повезти только в подобном банке.

Также стоит понимать, что только факт выдачи денег считается основанием для передачи данных в БКИ о том, что кредит выдан. Если вам одобрили только объект недвижимости, то в БКИ информации о том, что у вас уже есть действующая ипотека не будет.

Подробнее про все это мы говорили в посте, как взять ипотеку с плохой кредитной историей.

Механизм подачи заявки следующий:

  1. Подается заявка сразу в несколько банков на нужные суммы;
  2. Получаем одобрение;
  3. Готовим пакеты документов по залогу;
  4. Подаем один пакет документов в банк и ждём одобрение;
  5. После одобрения подаем документы на недвижимость по второму объекту;
  6. Получаем одобрение и идем на регистрацию сделки;
  7. После регистрации производим выдачу ипотеки и перечисление денег продавцу.

Основание. ФЗ № 353-ФЗ ст. 6.1-1

Как это работает. Любой человек, который взял ипотеку, имеет право полгода ее не платить, если это его единственное жилье. Это правило действует с 31 июля 2019 года. До этого об отсрочке платежей нужно было индивидуально договариваться с банком. Он мог согласиться или отказать. Теперь право на каникулы действует для всех, условия четко прописаны в законе, а отказать в этом праве банк не может.

Чтобы полгода не платить ипотеку, должны совпадать такие условия:

  1. Ипотечное жилье — единственное.
  2. Кредит на квартиру меньше 15 млн рублей.
  3. Ипотечные каникулы по квартире оформляются впервые. Если взять каникулы, а потом рефинансировать ипотеку, второй раз другой банк их не даст.
  4. Заемщик находится в трудной жизненной ситуации.

К трудным жизненным ситуациям закон относит:

  • потерю работы с учетом в центре занятости;
  • инвалидность первой или второй группы;
  • нетрудоспособность свыше 2 месяцев;
  • существенное снижение дохода — как минимум на 30%, больше половины этого дохода должно уходить на ипотеку;
  • рождение детей или появление других иждивенцев с одновременным снижением дохода как минимум на 20%, больше 40% этого дохода должно уходить на ипотеку.

Кредитная история во время каникул не пострадает, а квартиру не заберут за долги. Когда отсрочка закончится, нужно будет платить по обычному графику. А в конце кредита — внести платежи, которые пропустили за время каникул. Дополнительные проценты платить не придется.

зайцы

Основание. ФЗ № 229-ФЗ ст. 112 ч. 3.1, ч. 5 п. 8, ч. 5.1

Как это работает. Если за квартиру не платить, дело может дойти до судебных приставов. У них есть право начислять исполнительский сбор, если кто-то не платит вовремя. Приставы принудительно взыщут и сумму долга, и этот сбор. Он составляет 7% от размера долга и не может быть меньше 1000 Р.

Но тем, кто задолжал по ипотеке, исполнительский сбор можно не платить.

Вот условия для освобождения должников от такого платежа:

  1. квартиру продали в счет долгов или ее забрал банк. Если после этого за бывшим ипотечником числится долг по исполнительскому взносу, пристав должен отменить постановление, которым этот сбор назначен;
  2. должник получил помощь от государства и реструктуризировал ипотечный кредит по программам господдержки. Такая программа действовала для валютных ипотечников и некоторых других заемщиков, но сейчас деньги по ней уже не выделяются.

Если у заемщика есть ипотека, но накопился невыплаченный долг и квартиру забирают, платить 7% от задолженности не придется. Это право позволяет сэкономить десятки тысяч рублей, если с кредитом все и без того сложно.

Как это работает. Налоговая возвращает часть НДФЛ, если купить квартиру в ипотеку. Если заемщик с ипотекой платит налог на доходы по ставке 13%, он может использовать сразу два имущественных вычета: при покупке квартиры и в сумме уплаченных процентов по кредиту.

У таких вычетов есть лимиты:

  • на покупку квартиры — 2 млн рублей, можно вернуть до 260 тысяч рублей НДФЛ;
  • по процентам — 3 млн рублей, можно вернуть до 390 тысяч рублей НДФЛ.

Вычет налоговая будет считать от тех сумм, что реально были выплачены банку. Если расходы больше лимитов, вернут 13% от максимально возможной суммы, которую установил налоговый кодекс. И только если налог реально начислен или уплачен. С черной зарплаты возвращать нечего.

ключи

Вычет по ипотечным процентам хитрый: лимит по нему больше, чем по основному вычету, но использовать его можно только один раз, остаток не переносится на другие квартиры. Оформлять надо так, чтобы использовать по максимуму.

Еще нужно смотреть, когда возникло право собственности. До 2014 года правила были другие: лимита на вычет по процентам не было, а получить его можно было только вместе с основным, по одной и той же квартире. Сейчас они не связаны. Это удобно, если по первой ипотеке вычет по процентам полностью выбирает муж, а жена сохраняет за собой это право до следующей ипотеки.

Как это работает. Ипотечник — это собственник квартиры, а не просто заемщик. Он может указать квартиру в завещании и оставить ее кому захочет. Согласие банка на это не нужно. Заемщик может выбирать, кому завещать квартиру: взрослому сыну с хорошей зарплатой или несовершеннолетней дочери-школьнице. Даже если вписать в договор об ипотеке условия по поводу ограничений в завещании, действовать они не будут. Банк вообще не может узнать, кому ипотечник завещал свою недвижимость.

Но когда наследник или наследники вступят в наследство, вместе с квартирой им перейдет и долг. Если завещание не составлять, квартира с долгом все равно перейдет к наследникам, но делить права и долги им будет сложнее.

Чтобы вписать в завещание квартиру в ипотеке, нужно прийти к нотариусу с паспортом. Все остальные документы он может запросить сам в государственных органах. Подтверждать платежи или снимать обременение для завещания не придется. Нотариальный тариф за заверку завещания — 100 рублей. Это если составить завещание самому и не заказывать дополнительных услуг. Если нотариус будет помогать составлять текст завещания — а лучше обратиться к нему за такой помощью, — заплатить придется больше.

Любой человек может отказаться принимать наследство. Если долг по ипотеке кажется неподъемным, в наследство можно не вступать. Тогда и выплачивать кредит не придется. Но получить квартиру с отказом от долгов нельзя.

Договориться с банком об отсрочке или уменьшении платежей

Два заемщика по ипотеке

Как это работает. Если денег на выплату кредита нет и права на ипотечные каникулы тоже нет, ипотечник может договориться с банком и изменить условия кредита. Например, продлить срок выплат и уменьшить ежемесячный платеж. Или получить отсрочку выплаты основного долга и какое-то время платить только проценты. Это называется реструктуризацией кредита. В каждом банке свои условия и правила.

Банк может пойти навстречу, если вы объясните ему, что ситуация уважительная и временная. Например, у женщины родился второй ребенок, через полгода она выйдет на работу и восстановит свой уровень дохода. А пока будет платить только проценты, не погашая тело кредита.

Реструктуризация позволяет выиграть время на то, чтобы восстановить источник дохода и сохранить квартиру. Правда, в итоге кредит может обойтись дороже — или банк вообще откажет.

Что надо учесть перед тем, как стать созаемщиком

Как уже говорилось ранее, банки допускают участие от одного до пяти дополнительных заемщиков. Помощь в погашении кредита клиенты чаще просят у собственных родителей, супругов или даже у дальней родни. Некоторые банки соглашаются принять постороннего человека как созаемщика, при условии, что он не возражает против этого. В реальности, однако, близкие друзья отказываются отвечать за чужой ипотечный кредит.

Если ваш друг согласился принять ответственность по оплате вашего кредита, он должен осознавать, насколько это большая и серьезная ответственность. Созаемщик по ипотеке – это человек, который будет вносить платежи по ипотеке вместо основного заемщика, если тот вдруг перестанет оплачивать кредит. Тогда у созаемщика возникает первоочередное право на получение недвижимости в собственность.

Супруги, брак между которыми зарегистрирован, приобретая квартиру, становятся созаемщиками автоматически. Если муж и жена не рассматривают возможность впоследствии делить ответственность по ипотеке, лучше оформить брачный договор, регламентирующий обязанности каждого из супругов по оплате кредита, а также размер долей, которые получит каждый из них после развода.

Созаемщик обычно привлекается в следующих случаях:

  • дохода основного покупателя недостаточно для покупки заявленной квартиры;
  • если на момент получения кредита заемщик состоит в зарегистрированном браке, то супруг/супруга отвечает за оплату долга наравне с клиентом;
  • клиент обладает высоким доходом, но оформляет недвижимость на несовершеннолетнее лицо.

Вас попросили стать созаемщиком по ипотеке? Прежде, чем согласиться помочь куму-другу-брату-свату, следует ответить на главный вопрос: готовы ли вы выплатить серьезный долг за другого человека? Созаемщик — это не только помощь и подтверждение ваших хороших дружеских или родственных отношений, а прежде всего реальная финансовая ответственность перед банком.

Два заемщика по ипотеке

1.     Соглашение о взаимных обязательствах. До подписания основного кредитного договора можно и нужно подробно обсудить с заемщиком все нюансы. Особенно, что касается времени, размера и обстоятельств выплат. Зафиксируйте все это в письменном соглашении.

2.     Главный документ – кредитный договор. Необходимо тщательно изучить все пункты, и не торопитесь! Появляются вопросы – не стесняйтесь их задавать! Подписывать договор следует только тогда, когда не остается непонятных пунктов.

3.     Обязательно проверьте наличие у организации лицензии Банка России.

4.     Страховка. Да, это дополнительные расходы… Но оформленная страховка на заемщика и созаемщика может очень пригодиться в непредвиденных случаях (потеря работы, болезни).

О чем еще важно знать созаемщику:

  • ипотека оформляется под залог приобретаемой недвижимости, и в случае невыплаты долга объект залога попадает под арест;
  • все задержки по ипотечному займу обязательно зафиксируются в Бюро кредитных историй, данные будут внесены как по основному заемщику, так и по созаемщику, как полноценному участнику договора;
  • в случае привлечения судебных органов для взыскания непогашенного кредита, созаемщик лишается возможности выехать за пределы Российской Федерации, и также продолжает выплачивать долг перед банком;
  • когда созаемщику понадобится свой кредит, банк сминусует из его совокупного дохода расходы на выплату «чужого» займа;

Даже если вы стали созаемщиком чисто формально и, как говорится, «ничего не предвещало беды» — будьте готовы самостоятельно и полностью выплатить долг другого человека.

Рефинансировать ипотеку

Основание. ГК РФ ст. 819 п. 1.1

Два заемщика по ипотеке

Как это работает. Если вы взяли ипотеку под 14%, а потом нашли банк, который предлагает ставку 9%, кредит на квартиру можно перевести в этот банк. Это называется рефинансированием, а иногда — перекредитованием. Если новый банк устроит ваша кандидатура как заемщика, он погасит долг перед старым банком и оформит новый кредит. Теперь квартира будет в залоге у нового банка. За счет разницы в процентах можно неплохо сэкономить.

Для рефинансирования необязательно искать новый банк, можно договориться с тем же, что выдал ипотеку. Если ставки по кредитам стабильно снижаются, банку может быть выгодно пойти навстречу и снизить ставку по текущему кредиту — это уменьшит риск того, что вы переведете его в другой банк. Это проще по документам, но соглашаться банк не обязан. В случае отказа надо изучать другие предложения. Запретить переходить из одного банка в другой нельзя.

Отказаться от страховки

Основание. ФЗ «Об ипотеке» ст. 31

Как это работает. По закону положено обязательно застраховать сам объект залога — квартиру. Без этого договор ипотеки банк не заключит. Другие виды страхования необязательные.

Помимо страхования самой квартиры при оформлении ипотеки обычно предлагают застраховать еще что-нибудь:

  1. Жизнь и здоровье. При заболевании, инвалидности или смерти — в зависимости от условий договора — по кредиту заплатит страховая.
  2. Титул. Этот вид страхования защищает стороны от случаев, когда договор купли-продажи по каким-то причинам будет признан недействительным.
  3. Ответственность заемщика. Эта страховка покрывает разницу между выручкой от продажи квартиры и остатком долга перед банком, если хозяин квартиры не смог выплатить кредит.

От этих видов страхования, как и от каких-то других, кроме страхования самой квартиры, можно отказаться. Однако ставка по кредиту при отказе может быть выше. Чаще всего при ипотеке предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банкам виды страхования. Оформить ее дешевле, чем страховать риски по отдельности, а банк за это снижает процент по ипотеке. Поэтому нужно подсчитать, что будет выгоднее: платить за дополнительные страховки или получить повышенный процент по кредиту.

Соглашаться на дополнительные виды страхования или нет — решение заемщика. Он вправе отказаться от них и обеспечить выплаты во всех критических ситуациях за свой счет. Или не обеспечить. В любом случае страховка — это защита. Если заемщик потеряет работу или заболеет, страховая компания погасит его долг или будет вносить платежи какое-то время. Но если такая защита не нужна или полис уже есть, право ипотечника — отказаться от навязанных услуг.

Два заемщика по ипотеке

Может ли созаемщик отказаться от участия в ипотечной сделке уже после заключения кредитного договора? Ситуация редкая, но возможная. Чтобы в одностороннем порядке снять с созаемщика добровольно взятые обязательства по кредиту, должны быть веские причины.

1.     непосильные кредитные условия, с завышенными требованиями по платежам;

2.     смена места жительства;

3.     развод;

4.     решение суда.

Для снятия с себя полномочий нужно отправить в банк соответствующее заявление о расторжении договора, и потом обратиться в суд с грамотно составленным исковым заявлением.

Список документов, прилагаемых к исковому заявлению

1.

Кредитный договор

2.

Выписка о денежных средствах на счету, их передвижение

3.

Заявление о просьбе прекращения договора по кредиту

4.

Переписка с банковской организацией

5.

Копии документов участников дела

6.

Доказательства, имеющие отношение к делу

7.

Доверенность на поручителя, участвующего в процессе

8.

Квитанция об уплате госпошлины

Банк может потребовать подключить другого созаемщика – при условии, что его кандидатура пройдет проверку на платежеспособность. Также возможна ситуация с исключением без замены – заемщику потребуется подтвердить свою платежеспособность, предоставив справку о реальных доходах.

Два заемщика по ипотеке

Вам может быть интересно: «Первоначальный взнос по ипотеке: как обстоят дела в 2019 году»

Погасить кредит досрочно

Основание. ГК РФ ст. 810 п. 2, ФЗ № 353-ФЗ ст. 11

Как это работает. Кредит, который человек берет на жилье, можно возвращать в любое время. Ограничивать это право банки не могут. Закон специально предусмотрел эти правила, чтобы защищать интересы обычных людей, которые берут у банка деньги для жизни, а не для бизнеса.

Чтобы досрочно погасить кредит, нужно предупредить банк и узнать точный размер остатка долга для погашения на тот день, когда вы хотите внести деньги. Внесете в другой день — сумма будет уже другая. Проценты обычно гасят раз в месяц, но начисляются они каждый день.

Необязательно гасить кредит сразу целиком. Можно делать это время от времени, внося на счет свободные деньги. При досрочном частичном погашении кредита нужно выбрать, что будет сокращаться: общий срок кредита или ежемесячная выплата. Смотрите, что в вашем случае будет более выгодным или более комфортным. Для этих целей есть кредитные калькуляторы.

В договоре об ипотеке могут быть особые правила досрочного погашения. Их обязательно нужно изучить: банк может включить в договор условия, которые сделают частичное погашение невыгодным. Но запретить платить по кредиту больше, чем указано в графике, банк не имеет права. Вы можете взять ипотеку на 15 лет, а погасить через год.

Как найти, поменять или убрать созаемщика

Все, кто сталкивались с необходимостью оформления кредита, знают, как сложно найти созаемщика по ипотеке. Далеко не каждый друг или близкий родственник соглашается рисковать собственными деньгами. А риск, исходя из вышеописанных разделов этой статьи, действительно есть – поэтому важно подготовиться, обговорить все детали с заемщиком и заключить соглашение о взаимных обязательствах.

Возникают ситуации, когда необходимо поменять созаемщика или совсем его исключить из договора. На практике банки очень неохотно соглашаются на эти процедуры – замена или удаление созаемщика грозит финансовым риском и невыплатой кредита.

1.     Развод супругов, один из которых – основной созаемщик. Здесь важно определить, кто владеет залоговым имуществом (судебное решение или мирное соглашение о разделе имущества).

2.     Смена постоянного места жительства одного из участников.

3.     Смерть одного из заемщиков.

Важно! Если вывод созаемщика негативно сказывается на платежеспособности оставшихся участников, банк может либо совсем отказать в процедуре вывода, либо потребовать подключения к договору другого кредитоспособного участника.

Что касается случая, когда созаемщик заявляет о своем желании выйти из состава должников (хочет оформить свой собственный кредит), либо основной заемщик хочет убрать в силу каких-либо причин участника договора – сделать это крайне сложно. Должны быть доказанные веские основания и лояльное отношение руководства банка.

Документы для вывода созаемщика

Примечания

1.

Заявление об изменении условий ипотеки

Заявление по образцу банка или в свободной форме, обязательно от всех участников договора!

2.

Паспорта всех заемщиков: титульного, выводимого и вводимого

Оригинал и копии всех страниц

3.

Документы о семейном положении (свидетельство о смерти, заключении или расторжении брака, брачный договор, свидетельство о рождении детей)

Оригиналы и копии

4.

Трудовая книжка

Копия, заверенная работодателем

5.

Справка о доходах за последние 6 месяцев

И основного заемщика, и всех участников нового кредитного договора

Не отдавать единственную квартиру в счет других долгов

Основание. Постановление правительства от 30.12.2017 № 1711

Как это работает. В России действует программа поддержки семей с детьми, по которой можно снизить процент по ипотеке до 6%. На Дальнем Востоке ставка еще ниже — 5%. Причем теперь эта ставка действует на весь срок кредита, а не на три или пять лет, как раньше.

В программе могут участвовать семьи как минимум с двумя детьми или семьи с ребенком-инвалидом. Они могут купить новую квартиру с льготной ставкой по кредиту или рефинансировать по этой ставке действующую ипотеку. Но только на новостройку: вторичное жилье по такой программе купить нельзя. Квартира может строиться или быть в сданном доме: главное, чтобы ее продавал застройщик, а не прежний владелец — физлицо.

В программу можно попасть, если выполняется любое из этих условий:

  1. в семье были дети или один ребенок, а с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился еще один;
  2. в семье есть ребенок-инвалид, который родился до 31 декабря 2022 года.

Два заемщика по ипотеке

Дополнительное соглашение о рефинансировании должно быть заключено в рублях и в следующие сроки:

  • не раньше 1 августа 2019 — в общем случае;
  • не раньше 1 марта 2019 — для Дальнего Востока;
  • не раньше 14 ноября 2019 — для семей с детьми-инвалидами.

Допустимый остаток задолженности для рефинансирования:

  • 12 млн рублей и меньше — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
  • 6 млн рублей и меньше — для остальной России.

При этом долг по кредиту, который можно рефинансировать, должен составлять максимум 80% от стоимости всего жилья. Как минимум 20% ипотеки нужно выплатить самим. Можно использовать для этого средства материнского капитала.

Пока программа действует. Семьи с несколькими детьми могут заключать дополнительные соглашения о рефинансировании до 2023 года, а семьи с детьми-инвалидами — до 2028 года. На момент публикации условия и сроки такие, но они могут меняться. Например, еще до 14 ноября специального условия о детях-инвалидах в программе не было.

Подводим итоги

  1. Созаемщик по ипотеке – это человек, который берет на себя обязанность выплачивать кредитный долг вместе с основным (титульным) заемщиком. Чаще всего привлекают для увеличения максимальной суммы ипотеки.

  2. Поручитель и созаемщик – не одно и то же! Созаемщик берет займ вместе с основным должником, и может претендовать на имущество, а поручитель ручается за должника перед банком и право собственности на объект залога получить не может!

  3. Перед тем, как согласиться стать созаемщиком, стоит хорошо подумать и всё взвесить. Риски есть. Чтобы их минимизировать, юристы рекомендуют заранее заключить Соглашение о взаимных обязательствах.

  4. Созаемщик может выйти из состава участников кредитного договора, но причины должны быть веские – риск невыплаты увеличивается, и банки неохотно идут на эту процедуру.

  5. Ну и наверно, самый главный итог – надо всегда оставаться людьми! Ипотека – вопрос на годы, многое может измениться, но прежде чем «уйти в тень» и переложить свои прямые обязательства перед банком на другого человека, стоит подумать… Ипотечный долг рано или поздно выплатится, а доверие и уважение близкого человека можно потерять навсегда.

Если ипотека – единственный шанс купить свое жилье, то пусть она будет благополучной.

Как оформить вычет?

Основание. Постановление правительства от 7.09.2019 № 1170, ФЗ № 157-ФЗ ст. 1

Как это работает. Еще одна программа поддерживает многодетные семьи. Если в семье рождается третий или последующий ребенок, государство выделяет 450 тысяч рублей из бюджета для погашения ипотеки. Ребенка нужно родить или усыновить с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года.

Деньги можно потратить целиком на досрочное погашение, если долг по ипотеке вместе с процентами больше 450 тысяч рублей. Разделить выплату на две части и забрать себе остаток, к сожалению, нельзя. Если долг меньше суммы господдержки, государство погасит только остаток с процентами, а неиспользованная часть сгорит.

Два заемщика по ипотеке

Получить деньги семья может только по одному жилищному кредиту. Но есть большое преимущество перед семейной ипотекой: деньги можно тратить на ипотеку для вторичного жилья и даже если его купили много лет назад. А выделять детям доли никто не требует.

В правилах программы не все очевидно, но она работает. Несколько тысяч семей уже погасили ипотеку за счет господдержки. То есть их долг уменьшился на 450 тысяч рублей, а возвращать эти деньги государству не придется. Подробности можно уточнять в своем банке или у оператора программы — «Дом-рф».

Законодательно определено, что созаемщик будет иметь право на налоговый вычет, если соблюдены следующие условия:

  1. Наличие документов, подтверждающих покупку жилья созаемщиком. Приобретенная недвижимость или ее доля должна быть оформлена в собственность на созаемщика (правило не распространяется на супругов, приобретенная собственность становится для них общей в любом случае);
  2. Если созаемщик ранее не использовал право оформить налоговый вычет. По закону воспользоваться им можно только один раз.;
  3. Созаемщик должен быть плательщиком НДФЛ;
  4. Наличие документов, подтверждающих факт понесения созаемщиком расходов на обслуживание ипотечного кредита.

Если созаемщиком по договору выступает супруг/га, то он может получить налоговый вычет в любом соотношении с основным должником. Обычно распределяются доли 50/50, но по соглашению сторон может быть оговорено любое другое соотношение. Поскольку вычет рассчитывается ежегодно, величину пропорций можно менять по желанию супругов.

При оформлении ипотечного договора необходимо заранее продумать, кому из супругов выгоднее оформить налоговый вычет, т. к. бывают ситуации, когда основной заемщик, не имея постоянной работы, не может рассчитывать на выплату, тогда как созаемщик по договору может вернуть часть средств, потраченных по покупку жилья.

Оформление вычета производится аналогично процедуре получения возврата денег основным заемщиком.

С покупки квартиры

Покупая квартиру, заемщики по договору

Молодая пара подписывает ипотечный договор

с 2 млн. р. Если цена приобретения менее этой суммы, то заемщики могут воспользоваться неиспользованным вычетом при покупке другой недвижимости.

С процентов по ипотеке возможен возврат 13% от максимально 3 млн. р. В этом случае выплата производится разово, т. е. если заемщик не получил максимальную сумму, на следующую сделку недоиспользованная льгота перенесена не будет.

Потратить на ипотеку материнский капитал

Основание. ФЗ № 256-ФЗ ст. 7 ч. 3 п. 1, ч. 6.1

Как это работает. Материнский капитал дают семьям, в которых родился или усыновлен второй или последующий ребенок. Обычно сертификат получает женщина, отцам такие выплаты положены редко: если матери умерли, лишены родительских прав или пропали без вести. Но тратить деньги можно на всю семью.

Предлагаем ознакомиться  Куда пожаловаться на грубое отношение к клиенту менеджера компании ростелеком
Ссылка на основную публикацию
Adblock detector