Могут ли забрать квартиру за долги по ипотеке (ипотечному кредиту)

Когда банк подает в суд?

Ипотека в России появилась относительно недавно. И для многих это единственный способ обзавестись собственным жильем. Люди, говоря об ипотеке, в большинстве своем под ипотекой (ипотечным кредитом) понимают кредит на покупку жилья. Мы тоже будем использовать это определение, хотя на самом деле, ипотека — более широкое понятие.

Ипотека – это вид залога, обеспеченного недвижимым имуществом. Кредит в то же время может браться на другие цели: на расширение бизнеса, на неотложные нужды. И ипотекой, залогом недвижимости, может являться не только квартира, дом, но также гараж, коммерческая и другая недвижимость.

Не будем лезть в теоретические дебри, перейдем к ближе к теме.

Получить бесплатную консультацию

В первое время ипотека была выгодным приобретением, т.к. стоимость недвижимости вместе со спросом росла быстрее, чем проценты по ипотечному кредиту. И ипотека ранее была довольно-таки выгодным вложением денег.

Даже если заемщик терял работу и не мог обслуживать ипотечный кредит, то с продажи квартиры (с согласия банка) он выручал существенно больше денег, чем оставшийся долг банку. И некоторые заемщики могли с вырученной от продажи жилья суммы погасить кредит банку, а на остаток суммы приобрести более скромное жилье.

Но кризис 2014-2015 годов изменил ситуацию. Продажи недвижимости существенно упали, и реальные цены на недвижимость пошли вниз. Больше всего пострадала валютная ипотека, т.к. сумма долга и ежемесячный в рублях выросли вдвое, а стоимость квартиры в рублях существенно упала.

Вырученной суммы хватает на частичное погашения долга по ипотеке, оставшийся долг «ложится на плечи заемщиков». Человек оказывается на улице, да еще и с долгами.

Таким вопросом задаются люди, оказавшиеся неспособными более в срок платить за ипотеку. К сожалению, сохранить ипотечную квартиру не удастся, даже если последовать «интернет-советам» и прописать в ней несовершеннолетних детей.

Долг по ипотеке: что делать

Зарегистрированные в залоговой квартире дети, могут осложнить и отсрочить реализацию квартиры, лишь в том случае, если кредит брался не на покупку жилья, а под бизнес, например, на неотложные нужды.

Если же кредит брался на покупку этого жилья, то банк вправе обратить взыскание на ипотечное жилье через суд в случае, если просрочка по ипотечному кредиту составляет не менее чем три месяца, или если сумма просрочки более 5% от размера стоимости заложенного имущества. Прописанные в квартире дети препятствовать этому не могут — они выписываются «автоматически».

Получить бесплатную консультацию

В 2015-2017 годах стала доступна программа государственной поддержки, которая направлена на помощь ипотечным заемщикам оказавшимся в сложно финансовой ситуации. Размер господдержки ипотеки увеличился с 10% от суммы долга в 2015 году до 30% в 2017 году. В тоже время сумма государственной помощи ипотечникам сейчас ограничена 1,5 миллионами рублей.

Условия ее получения неоднократно менялись за этот период времени, и сейчас ей могут воспользоваться лишь валютные заемщики у которых ежемесячный платеж по кредиту увеличился более чем на 30% из-за роста курса валюты кредита. Но даже 30%-ная поддержка проблемы валютной ипотеки полностью не решает, т.к. долг по ней в рублях вырос в 2014 году почти на 100%. Да и не все ипотечные заемщики подходят под условия получения поддержки.

Если Вы понимаете, что не в состоянии в короткий срок вернуться в график платежей, то ждать и надеяться на чудо бессмысленно — ситуация лишь ухудшится. Каждый месяц долг будет расти за счет процентов и пеней.

Если брать в расчет ставку 12% годовых (1% в месяц) и штрафные санкции в размере ставки рефинансирования 7,75% годовых, то 2-х миллионный долг будет расти ежемесячно практически на 40 тысяч рублей.

Через полгода долг вырастет на 240 тысяч рублей, и вернуться в график платежей будет точно нереально.

Не стоит дожидаться, пока банк обратится в суд для взыскания долга за ипотеку!

Могут ли забрать квартиру за долги по ипотеке (ипотечному кредиту)

В суде банк потребует взыскать сумму долга, с причитающимися процентами и штрафами, а также обратить взыскание на предмет залога. Квартира будет продаваться с торгов. Стартовая цена на первом аукционе выставляется в размере 80% от рыночной цены (если Вы не придете с банком к другому соглашению). Рыночную цену определяет оценщик.

Психологически в такой ситуации очень сложно здраво рассуждать и быстро принимать решения. Давит страх того, что скоро Вы и Ваша семья окажетесь на улице. Но мы рекомендуем привести мысли в порядок и начать действовать. Жить пока можно и на съемной квартире, главное сейчас — избежать взыскания «оставшегося хвоста» по кредиту через службу судебных приставов.

Сосредоточитесь на последующих проблемах, которых реально избежать.

Есть отличный способ избежать дальнейшего взыскания с Вас «хвоста ипотечного кредита», оставшегося после реализации ипотечной квартиры по цене ниже суммы долга. Кроме того этот способ поможет списать не только долги по ипотеке, но и другие кредиты.

Банкротство – самый правильный способ решения проблем с «безнадежной ипотекой». Ипотечное жилье будет реализовано не банком, а финансовым управляющим.

Затраты на финансирование процедуры банкротства (подробнее о них мы рассказали в статье «Стоимость процедуры банкротства») будут погашены за счет денежных средств, вырученных от реализации предмета залога (ипотечной квартиры, дома).

Подробнее о самой процедуре банкротства физического лица Вы можете прочитать в разделе «Азбука банкротства» нашего сайта.

Единственное, что Вам нужно: не дожидаясь судебных разбирательств с банком, оперативно собрать пакет документов на банкротство, оплатить госпошлину в размере 300 рублей, внести 25000 рублей на депозит Суда и, самое главное, найти финансового управляющего, который возьмется за Ваше дело о банкротстве.

Но даже этого можно избежать, если Вы обратитесь за банкротством в наши антикризисные центры «Долгам.НЕТ». Мы разработали уникальное предложение для ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. А уникально оно тем, что Вы получаете финансового управляющего, полное юридическое сопровождение процедуры банкротства за символическое вознаграждение (скидка от 50 до 90%):

    Рыночная цена имущества, руб.:

  • От 1 млн. до 3 млн.

    Госпошлина за рассмотрение дела о банкротстве
    300 рублей

    Депозитный взнос в Суд на оплату вознаграждения финансового управляющего
    25 000 рублей

    Прочие траты на сопровождение процедуры
    За счет реализации имущества

    Полное юридическое сопровождение
    Реальная скидка 50%

    Финансовый управляющий
    Без дополнительных поборов

    Скрытые платежи и подвох
    Отсутствуют

  • От 3 млн. до 5 млн.

    Госпошлина за рассмотрение дела о банкротстве
    300 рублей

    Депозитный взнос в Суд на оплату вознаграждения финансового управляющего
    25 000 рублей

    Прочие траты на сопровождение процедуры
    За счет реализации имущества

    Полное юридическое сопровождение
    Реальная скидка 70%

    Финансовый управляющий
    Без дополнительных поборов

    Скрытые платежи и подвох
    Отсутствуют

  • Свыше 5 млн.

    Госпошлина за рассмотрение дела о банкротстве
    300 рублей

    Депозитный взнос в Суд на оплату вознаграждения финансового управляющего
    25 000 рублей

    Прочие траты на сопровождение процедуры
    За счет реализации имущества

    Полное юридическое сопровождение
    Реальная скидка 90%

    Финансовый управляющий
    Без дополнительных поборов

    Скрытые платежи и подвох
    Отсутствуют

Согласно положениям ст. 50 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель может обратить взыскание на заложенную недвижимость, если заемщик не выполняет или несвоевременно выполняет свои обязательства по уплате долга. Взыскание долга через суд – крайняя мера. При возникновении просрочки банки сначала идут на контакт с клиентом, выясняют причину задержки платежей, предлагают варианты урегулирования проблемной ситуации (реструктуризация, кредитные каникулы и т. д.).

Если должник не идет на контакт, с ним нет связи или если стороны не достигли согласия по решению спорных моментов, кредитор готовит судебный иск. В исковые требования, помимо основного долга, банки включают штрафы за просрочку исполнения обязательств и другие нарушения договора (несогласованная перепланировка, сдача в аренду третьим лицам и т. д.).

В суд обращаются, как правило, по истечении 3-х месяцев с момента возникновения просрочки (через два месяца с даты возникновения просрочки банк получает право требовать расторжения договора и заемщику дается 30 дней для погашения задолженности).

Предлагаем ознакомиться  Институт материальной ответственности

Долг по ипотеке: что делать

Ссылка на документ: Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Может ли банк забрать ипотечную квартиру, если это единственное жилье?

lsacha

Как правило, в России люди покупают квартиры в ипотечный кредит для того, чтобы приобрести единственное жилье для проживания своей семьи. В то же время, в условиях экономической нестабильности, вероятность просрочки по кредиту и выдвижения банком требования о реализации квартиры для удовлетворения своих требований никогда не исключена.

Согласно ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, запрещается взыскание по исполнительным документам, если оно обращено на то жилое помещение, которое является для должника и членов его семьи единственным жильем.

В той же статье законодатель предусмотрел исключение для жилых помещений, являющихся предметом ипотеки — на них может быть обращено взыскание.

Таким образом, в рамках ипотечного кредитования интересы кредитора поставлены законодателем выше интересов заемщиков, имеющих естественное право на жилище, но не получающих, таким образом, надлежащей защиты этого права.

Важно отметить, что в 2012 году Конституционным Судом Российской Федерации было вынесено постановление, согласно которому необходимо предоставить более адекватную защиту ипотечным заемщикам и обращать взыскание на заемное жилье только тогда, когда оно по своим характеристикам явно превышает тот уровень, который удовлетворения разумной потребности гражданина в жилище. Однако положения данного документа до настоящего времени не применяются.

После того как заемщик перестал платить ипотеку, банк направляет ему уведомление о просрочке, в котором указывает сумму долга и срок, в течение которого его необходимо погасить. Также в уведомлении указывается предупреждение о передаче дела в суд в случае непогашения. Ответить на письмо-претензию нужно, так как почти всегда есть возможность договориться с банком. Если должник скрывается и не идет на контакт, банк решает вопрос с применением правовых инструментов – в судебном порядке:

  1.   готовится исковое заявление в районный суд по месту, где расположена недвижимость;
  2.   суд рассматривает иск;
  3.   выносится решение в пользу кредитора (обычно для получения положительного решения банку нужно лишь доказать наличие просроченных кредитором обязательств);
  4.   по решению суда недвижимое имущество отчуждается;
  5.   недвижимость выставляется на торги;
  6.   вырученные от продажи средства идут на погашения задолженности (оставшиеся после погашения средства перечисляются заемщику).

Отсутствие должника на судебном заседании не является препятствием для взыскания залоговой недвижимости.

Заемщику рекомендуется подготовиться к участию в суде. Суд учтет его позицию и аргументацию. Если она будет обоснована, должник может получить отсрочку, в том числе может быть проведена реструктуризация долгов и сформирован новый график платежей, учитывающий финансовые возможности гражданина.

Порядок обращения взыскания на квартиру в ипотеке

Основания обращения взыскания на ипотечную недвижимость установлены в ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке». Кредитное учреждение, как залогодержатель, может обратить взыскание на такую недвижимость, если необходимо удовлетворить требования, которые обеспечиваются ипотекой. К основным таким требованиям, согласно ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», относятся:

  • уплата основной суммы долга залогодержателю;
  • уплата кредитору процентов за пользование кредитными средствами;
  • возмещение убытков (в частности, штрафа, неустойки, пени) при ненадлежащем исполнении обязательства должником.

Основаниями для обращения взыскания законодатель признает следующие факты:

  1. если должник не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору (к примеру, не оплачивает либо оплачивает несвоевременно сумму долга полностью, либо в части);
  2. если в отношении должника введены процедуры, которые применяются в делах о банкротстве.

Залогодержатель, в ряде случаев, имеет право требовать от залогодателя досрочно исполнить обязательство, обеспеченное ипотекой, а при невыполнении такого требования — вправе обратить взыскание на заложенную квартиру (даже тогда, когда должник надлежащим образом исполняет свои обязательства).

Это возможно, если:

  • залогодатель при заключении ипотечного договора не предупредил залогодержателя обо всех правах третьих лиц на предмет ипотеки (к примеру, о праве залога, аренды, пожизненного пользования);
  • залогодатель не соблюдает правила пользования заложенным имуществом, создавая угрозу его утраты либо повреждения, не соблюдает обязанность, связанную со страхованием ипотечной квартиры, либо отказывает залогодержателю в ее проверке;
  • залогодатель не соблюдает правила отчуждения заложенной недвижимости;
  • ипотечная квартира изымается у залогодателя в рамках исполнения приговора суда о конфискации;
  • производится взыскание по последующей ипотеке.

На ипотечную квартиру, находящуюся в многоквартирном доме, еще не введенном в эксплуатацию, также может быть обращено взыскание. При этом применяются нормы Федерального закона от 30.12.2004 №214-ФЗ«Об участии в долевом строительстве…».

Долг по ипотеке: что делать

Обращение взыскания на недвижимость в ипотеке может быть осуществлено в двух режимах:

  1. во внесудебном
  2. в судебном.

Каждый из них имеет свои особенности, в связи с чем они и отличают обращение взыскания на квартиру, приобретенную по ипотеке.

Внесудебный порядок

Данный порядок обращения взыскания на ипотечную недвижимость признается основным и наиболее приемлемым. Он считается допустимым в следующих случаях:

  1. если такая возможность предусмотрена ипотечным договором;
  2. если права залогодержателя удостоверены закладной, и в ней прямо предусмотрена возможность внесудебного взыскания.

Внесудебный порядок может быть реализован на основании исполнительной надписи нотариуса, если ипотечный договор, содержащий соответствующее условие, был удостоверен нотариально. Для внесудебного обращения взыскания на основании закладной, удостоверяющей права залогодержателя, необходимо, чтобы условие о внесудебном порядке содержалось не только в закладной, но и в самом ипотечном договоре, на основании которого закладная была выдана (причем такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен).

Таким образом, исполнительная надпись нотариуса является основанием для того, чтобы в отношении предмета ипотеки, на который во внесудебном порядке обращено взыскание, были совершены все необходимыедействия (в частности, внесены соответствующие записи в ЕГРП).

Необходимо отметить, что законодатель установил ограничения по применению внесудебного порядка взыскания. В ст. 55 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» сказано, что в таком порядке требования залогодержателя не могут быть удовлетворены, если:

  • ипотекой обременено жилое помещение, которое принадлежит на праве собственности физическому лицу;
  • физическое лицо, являющееся залогодателем, признано судом безвестно отсутствующим;
  • заложенное жилье ранее было предметом ипотеки, при которой применялись иные способы обращения взыскания либо иные способы для реализации ипотечного имущества;
  • квартира заложена для обеспечения нескольких различных обязательств разных созалогодержателей.

В указанных случаях взыскание на ипотечную квартиру осуществляется на основании судебного решения.

Кроме того, внесудебный порядок обращения взыскания не допускается, если одновременно имеются следующие условия:

  1. если сумма неисполненного обязательства не превышает 5% от стоимости ипотечного жилья;
  2. если обязательство просрочено менее, чем на 3 месяца.

Долг по ипотеке: что делать

Если ипотека исполняется периодическими платежами, и плательщик систематически (более 3 раз за 12 месяцев) нарушает сроки внесения платежей (даже если каждая из просрочек является незначительной), то обратить взыскание на заложенную квартиру можно и во внесудебном, и в судебном порядке.

Судебный порядок

Кредитное учреждение вправе обращаться в суд для того, чтобы получить то, что ему причитается, за счет заложенного по ипотеке имущества только тогда, когда это невозможно сделать во внесудебном порядке, рассмотренном выше. Об этом прямо указано в ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Суд имеет право:

  1. Отказать в удовлетворении соответствующего иска (согласно ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), если:
    • должник крайне незначительно нарушил обязательства по договору (в частности, если сумма неисполненного обязательства не превышает 5% от стоимости ипотечного жилья, либо если обязательство просрочено не более, чем на 3 месяца);
    • размер требований банка является несоразмерным стоимости заложенной квартиры.
  2. Удовлетворить соответствующий иск. В этом случае в судебном решении должна быть указана следующая информация:
    • сумма, которая должна быть уплачена залогодержателю из стоимости ипотечной квартиры;
    • информация о записи в Едином госреестре прав на недвижимость о праве на спорную ипотечную недвижимость;
    • порядок и способ реализации квартиры;
    • начальная продажная цена квартиры при ее реализации;
    • меры, которые должны быть предприняты для того, чтобы обеспечить сохранность квартиры до ее реализации.
Предлагаем ознакомиться  Какие документы нужны для оформления автокредита

Даже если решение суда об обращении взыскания на ипотечную квартиру будет положительным, залогодатель-физическое лицо при наличии у него уважительных причин имеет право подать в суд заявление об отсрочке исполнения данного решения на срок до 1 года, если такой залог не сопряжен с осуществлением предпринимательской деятельности.

В то же время отсрочка не допускается, если залогодержатель либо залогодатель могут быть признаны банкротами.

Взыскание долга по ипотеке с созаёмщика и поручителя

Поручители, созаемщики – это лица, которые несут солидарную ответственность по ипотеке. После того как они подписывают кредитный договор, на них ложится обязанность погашения долговых обязательств в случае, если это не будет делать заемщик. Банк имеет право требовать с созаемщика, поручителя погашения задолженности, возникшей по вине должника, в том числе в судебном порядке.

Созаемщик после погашения задолженности может подать в суд на заемщика и требовать возврата средств, уплаченных вместо него по ипотеке.

Долг по ипотеке: что делать

Взыскание с поручителя и созаемщика возможно, но банк не может претендовать на недвижимость, которой они владеют.

Часто в качестве созаемщиков выступает супруг (супруга). Его доходы учитываются при рассмотрении заявки, и он тоже ставит свою подпись под кредитным договором. Если супруг выступал созаемщиком, банк вправе требовать с него погашения за заемщика долга даже после расторжения брака. Взыскание с бывшего супруга возможно и в случае, если он не выступал созаемщиком.

Супруг дает письменное согласие на оформление ипотеки. Поскольку такой вид кредита, в большинстве случаев, оформляется для нужд семьи, а приобретенная недвижимость считается совместным имуществом, оба супруга несут по нему ответственность.

Созаёмщик и поручитель – лица, несущие солидарную ответственность за погашение долговых обязательств. Ответственность возникает при совместном оформлении договора кредитования.

Кредитор вправе требовать уплату долговых обязательств от созаёмщика на основании предоставленных при оформлении ипотеки справок о доходах. Так как партнёр по оформлению займа принял ответственность за возвращение инвестированных в недвижимость средств, он так же выступает ответчиком по доле финансирования, выданной задолженнику.

  Использование материнского капитала

Согласно законодательным нормам, выплатив недоимку по обязательствам, принятым недобросовестным заёмщиком, созаёмщик вправе возбудить арбитражный спор по возвращению денежной суммы, уплаченной в счёт партнёра.

Те же требования предъявляются к поручителю, который выступил перед инвестором в роли гаранта возврата запрашиваемой суммы, под ипотеку. При замещении неплательщика, поручитель вправе погасить сумму задолженности, предъявив последующие требования по возвращению денежных средств или ипотечной квартиры, которая оформлена в залог или по закладной.

Лица – участники кредитного договора, выступающие на стороне заёмщика, определяются гражданскими нормами как одна из сторон, контрагентом которой является инвестор ипотеки. Поэтому при апеллировании к партнёрам по договору, контрагент не нарушает законодательных норм, а гарантирует соблюдение собственных имущественных интересов.

Лица, проживающие в зарегистрированном браке, несут солидарную ответственность за все гражданско-правовые операции, которые происходят от имени семьи. При оформлении ипотеки учитываются доходы семьи и согласие супруга на подписание договора.

В силу этого, мужу и жене вменяется солидарная ответственность по погашению кредита.

Долг по ипотеке: что делать

Суд учитывает нюансы оформления займа, в силу которых ипотека может быть получена одним из членов семьи до вступления в брак.

В таком случае после развода взыскания к супругу, не оформлявшему кредит, не вменяются. Кроме случаев, когда оформленная недвижимость, при разделе имущества при разводе отчуждается ему.

В то же время, таковой вправе претендовать на возмещение убытков, причинённых выплатой ипотеки за квартиру, в период совместного проживания. Кроме случаев, получения квартиры или иного имущества, компенсирующего обозначенные затраты.

В иных случаях, когда ипотека оформлялась в совместном браке, суд учитывает интересы детей, не достигших восемнадцати лет. А так же интересы лиц, нетрудоспособных по инвалидности и иждивенцев.

После прекращения поступления платежей, банк отправляет уведомление должнику с претензией о просрочке выплат. В уведомлении указывается срок, в течение которого требуется погасить недоимку. Там же формулируется предупреждение о возбуждении арбитражного производства в отношении недобросовестного плательщика.

Если уведомлённое лицо проявило пассивность, не ответив на претензию, инвестор передаёт дело в районный суд, по месту расположения недвижимости. Представитель инвестора действует по доверенности, дающей полномочие на участие в процессе.

К исковому заявлению прилагается документация:

  • подтверждающая прекращение поступления платежей;
  • договоры приобретения квартиры и оформления кредитных средств;
  • документация на обременение квартиры залогом или закладная.

По решению суда квартира отчуждается инвестору.

Если собственник препятствует исполнению решения суда, исполнительное производство переходит в ведение Службы судебных приставов, которые выселяют бывшего собственника жилья, а квартира выставляется для продажи на аукцион.

Полученные от сбыта недвижимости, денежные средства, вливаются в капитал инвестировавшей покупку жилья, организации.

  Виды ипотеки

В иных случаях кредитные учреждения переуступают право требования недвижимости (в счёт оплаты кредита) заинтересованным лицам, исходя из гражданских и финансовых правоотношений. Пользуясь полномочиями, преемники изымают недвижимость у недобросовестного собственника и проводят взаиморасчёты с банком (см. Исполнение решений судов по жилищным делам).

  • Сведений о мировом судье, уполномоченном на решение спорных вопросов на соответствующем участке.
  • Сведений об истце, которым выступает инвестор ипотечной квартиры, выдавший денежные средства на её приобретение. Здесь же указываются данные представителя, действующего в интересах юридического лица.
  • Сведений об ответчике, которым выступает недобросовестный заёмщик и иные представители, участвующие в оформлении договора – созаёмщик, поручитель или супруг.
  • Данные сведения указывают в верхнем правом углу формата А-4. Ниже, посередине листа указывается наименование документа.

    Долг по ипотеке: что делать

    Начало основного текста опирается на факт возникновения гражданских правоотношений между истцом и ответчиком. Здесь указывается дата и место возникновения таковых. Далее даются кадастровые и технические характеристики квартиры или иного объекта, оформленного в кредит.

    Центральное место в заявлении занимает факт нарушения условий договора, который выражается в условиях погашения ипотеки.

    Истец опирается на факты, которые подтверждаются прилагаемыми к заявлению документальными доказательствами.

    Он заявляет о том, что заёмщик нарушил его имущественные права, нанёс материальный ущерб в крупном размере, с указанием суммы недоимки. В обращении, юридическое лицо формулирует просьбу к суду о восстановлении нарушенных имущественных прав путём удовлетворения иска.

    Требования к ответчику предъявляются соразмерно допущенной недоимке по погашению ипотеки. Затребование залогового имущества допускается тогда, когда ответчик официально признан банкротом или оказался неплатёжеспособным в силу объективных обстоятельств.

    К заявлению прилагаются ксерокопии документации по числу ответчиков. Ответчики устанавливаются на основании договора, в котором выступают лицами, несущими солидарную ответственность по оформлению денежных средств.

    Долг по ипотеке: что делать

    Если заёмщик полагает, что трудности с погашением ипотеки носят временный характер, ему следует обратиться в клиентский отдел банка, в котором оформлялся кредит на недвижимость.

    На имя руководителя учреждения пишется заявление, в котором указываются причины, препятствующие добросовестному исполнению положений договора, и высказывается просьба к уполномоченному на принятие подобных решений лицу, отсрочить взаиморасчёты на три месяца, без вменения штрафных санкций и начисления пени за просрочку платежа.

    Предлагаем ознакомиться  Какие документы нужны для получения полиса ОМС в 2020 году

    Такое заявление рассматривается аналитическим отделом банка. При положительном решении даётся соответствующий ответ и проводится перерасчёт условий возврата остатка денежных средств.

    При отрицательном решении администрации учреждения, заявителю даётся выписка с мотивированным отказом и предъявляемыми требованиями.

    В этом случае истцом выступает заёмщик, а ответчиком – уполномоченное лицо учреждения, злоупотребившее правом взыскания долга.

    Долг по ипотеке: что делать

      Банковская гарантия под залог недвижимости

    Самые слабые гарантии правоспособности у лиц, обеспечивших себя жильём за счёт оформления валютной ипотеки. Резкий скачок валюты в сторону подорожания, поставил приобретателей квартир в критическое положение, обусловленное экономическим и политическим положением в стране.

    Эти объективные основания беспрецедентного подорожания квартир, заставили задуматься законодателя о гарантиях, которые позволят выжить собственникам квартир, полученных таковыми путём валютного займа.

    После падения рубля, согласно статистике, каждый третий кредит оказался просроченным. Суды общей юрисдикции заполнены спорами о восстановлении нарушенных прав кредиторов. Вопреки тому, что в ст. 77 ФЗ-122 определены нормативы расчёта с валютным банком в зависимости от курса рубля, законодательство приняло решение о поддержке заёмщиков этой категории.

    Группа депутатов Государственной думы внесла законопроект о моратории на просроченные задолженности по ипотеке, которые возникли после 1 октября 2014 года.

    Эта дата принята в качестве отправной точки определения обвала рубля на рынке международной валюты.

    Согласно положениям проекта, кредитор не вправе лишать семью использования жилого помещения путём наложения ареста и выселения, если залоговая квартира является единственным объектом недвижимости. Так, программа льготного погашения кредита (мораторий) распространяется только на лиц данной категории.

    Текст законопроекта оглашает правило взыскания долгов на период моратория без начисления процентной ставки годовых, с разрешением отсрочки платежа, без начисления пени и без предъявления штрафных санкций.

    После 1 июля 2016 года период замораживания активных действий в сторону задолженников, постепенно сходит, на нет.

    В настоящее время рассматриваются новые законопроекты. В частности, «Справедливая Россия» выступила автором законопроекта, требующего уравнять в правах на льготы рублёвых и валютных заёмщиков.

    • Выступая с требованиями в адрес граждан, оформивших ипотеку и не выполнивших условия договора, кредитные организации руководствуются следующими законами:
    • Статья 323 ГК РФ определяет полномочия кредитора в отношении неплательщиков.
    • Ст. 324 ГК РФ регулирует защиту лиц при неправомерных притязаниях займодавца.
    • Ст. 325 ГК РФ предусматривает исполнение ответственности одним созаёмщиком кредитного договора или сделки.
    • Ст. 363 ГК РФ регулирует взыскание долга с поручителя.
    • Статья 168 оглашает допустимость оспаривания незаконного договора ипотеки.
    • Федеральный закон «об ипотеке», от 16.07.98 г., под № 102-ФЗ.

    Можно ли отсрочить взыскание долга?

    Взыскание долга по ипотеке через суд для банка невыгодно, так как сопровождается множеством рисков. Возникают дополнительные расходы на судебные тяжбы, не исключается вероятность, что суд примет решение, которое не полностью удовлетворит кредитора. Чтобы избежать взыскания задолженности и начисления штрафов, рекомендуется обратиться в банк с письменным заявлением и попытаться договориться.

    В заявлении нужно указать объективную причину, по которой должник испытывает финансовые трудности и срок, в течение которого просроченная задолженность будет погашена. У каждого банка своя программа работы с такими заемщиками. Но всегда велика вероятность, что должнику пойдут навстречу и предложат вариант выхода из ситуации при минимальных для него потерях.

    Ипотеку можно рефинансировать. Такие программы сегодня предлагают многие российские банки. Их суть проста – заемщику оформляется новый ипотечный кредит в другом банке на новых условиях, а выделенные средства идут на полное погашение старой ипотеки.

    Рефинансирование выгодно, так как позволяет сохранить квартиру, не доводить дело до суда и получить более выгодные условия кредитования. Для заемщика, у которого финансовые трудности, цель – снижение платежа. При перекредитовании его можно добиться за счет уменьшения процентной ставки и увеличения срока.

    Если банк не идет навстречу, у должника есть возможность требовать предоставления кредитных каникул в суде. Иногда суд учитывает аргументы заемщика.

    Например, может отказать в обращении взыскания, если сумма просрочки не превышает 5% от общего долга по ипотечному кредиту, а срок – не превышает 3 месяцев.

    Меры по защите интересов других залогодержателей и иных лиц

    Согласно ст. 53 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если при обращении взыскания на ипотечную недвижимость необходимо защитить интересы иных залогодержателей, отсутствующего залогодателя либо иных лиц, то судом могут быть предприняты определенные меры:

    1. Если квартира заложена по нескольким ипотечным договорам, то залогодержатель должен предоставить суду доказательства того, что исполнена обязанность по уведомлению иных залогодержателей о своих претензиях на спорную недвижимость.
    2. Если, исходя из материалов дела, суд делает вывод о том, что ипотека была либо должна была быть осуществлена с согласия иного лица, либо органа, то соответствующее лицо либо орган уведомляется о возможности участия в деле.
    3. Граждане, которые имеют законное право пользоваться ипотечной квартирой, либо располагают вещным правом на нее, могут участвовать в рассмотрении дела в суде.

    Пример

    На жилье, купленное А. в кредит, банк решил обратить взыскание, так как А. в течение 4 месяцев не платил взносы по ипотеке. Судом было установлено, что право пользования спорной квартирой было у всех шести членов семьи А., для которых это жилье являлось единственным. На данном основании все члены семьи заемщика были привлечены к участию в деле.

    Взыскание во внесудебном порядке

    ГК РФ дает право прописать дополнительно в ипотечном договоре пункт урегулирования споров во внесудебном порядке, в том числе вопроса обращения взыскания на заложенное имущество. Наличие такого пункта упрощает процедуру взыскания, но лишает должника возможности отстаивать свою позицию в суде. Что касается кредитора, то данный пункт не является для него препятствием. Он может обращаться в суд для взыскания задолженности по ипотечному кредиту.

    Обращение взыскания во внесудебном порядке проводится по исполнительной надписи нотариуса.

    Залогодержатель направляет заемщику и другим сторонам уведомление о начале обращения взыскания. После получения последними уведомления, не ранее чем через 10 дней, может быть проведена реализация имущества, или залогодержатель может оставить залоговую недвижимость за собой в соответствии с ГК РФ.

    Заключение

    Реализация ипотечной жилой недвижимости для расчета с кредитором, — это всегда огромная проблема для заемщика, который оказался неспособным надлежащим образом исполнять свои обязательства по ипотеке.

    Заемщикам-физическим лицам, в большинстве случаев, не избежать в такой ситуации судебного разбирательства, а потому необходимо еще до оформления кредита трезво оценивать свои возможности по исполнению кредитных обязательств.

    Вопрос

    Препятствия по обращению взыскания на ипотечную квартиру

    Влияет ли на возможность обращения банком взыскания на ипотечную квартиру, наличие у заемщика малолетних детей, которым просто некуда идти из этого жилья?

    Ответ

    Анализ судебной практики показывает, что, к сожалению, указанный факт никак не влияет на мнение суда и позицию кредитных учреждений. Жилье, даже единственное, часто отбирают у семей с детьми.

    Подведем итоги

    Взыскание с заемщика задолженности по ипотеке может проводиться в судебном или внесудебном порядке, так же как и с поручителя, созаемщика. Залоговое имущество реализуется, а полученные от реализации средства направляются на погашение задолженности. Если вырученная сумма превышает рассчитанную к погашению сумму, излишек передается заемщику.

    Прочтите: Обращение взыскания на единственное жилье должника в 2020 году

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock detector