Как оформить и взять ипотеку на квартиру

Об ипотеке простыми словами

В современном мире, ипотекой принято называть вид кредита, который оформляется исключительно на покупку жилья, но на время выплаты такого кредита, жилье будет находиться в залоге у банка.

Человек по документам считается собственником купленных квадратных метров, но по факту ничего не может с ними сделать. Если заемщик по каким-то причинам перестает выполнять свои кредитные обязательства, то есть перестает выплачивать по счетам, то банк накладывает штрафные санкции.

Кредитная организация имеет право отсудить жилую площадь в свою пользу, если заемщик нарушает условия кредитования. Кроме просрочек и задержек платежей, есть ряд других способов нарушения ипотечного договора, к ним относятся:

  • Передача жилья другим лицам.
  • Порча жилья и несоблюдение правил эксплуатации.
  • Изменение технических характеристик жилья без разрешения.
  • Нарушение условий по страхованию.

Перед тем, как оформить ипотеку, необходимо определиться с целью, суммой и сроками выплаты. Займы на покупку жилой недвижимости на сегодняшний день выдают почти все крупные банки страны и соседних государств. Ипотечный кредит – это популярная практика приобретения жилья во всем мире.

Но в России, на данный кредит самая высокая процентная ставка, на данный момент ее минимум находится на отметке 12% годовых.

Так как выдача ипотеки производится на длительный срок, от 5 лет до 30 лет, то заемщик должен быть готов, что в ближайшие несколько десятков лет он будет вынужден выплачивать со своего дохода кредитной организации определенный процент.

Требуется психологически осознавать неизбежность предстоящих выплат и обосновывать для себя данный шаг. Желательно решение об оформлении ипотечного займа принимать совместно со всеми членами семьи и просчитать семейный бюджет на длительное время.

Есть еще один способ определиться, нужен ли ипотечный кредит – это заранее просчитать, сколько будет проходить переплата. То есть реальная стоимость жилья, и итоговая сумма на момент закрытия кредита. По тем процентным ставкам, которые есть на сегодняшний день, переплата очень большая.

Как оформить и взять ипотеку на квартиру

Например, семья купила жилье стоимостью 3 миллиона рублей и оформила ипотеку на данную сумму сроком на 20 лет и под 13% годовых. При оформлении кредита никаких льгот и программ от государства не применялось. В месяц семья будет выплачивать 35 000 рублей. Итоговая сумма ипотеки на момент завершения выплат составит 8 миллионов рублей. В итоге переплата по ипотеке составила 5 миллионов рублей.

Такие суммы многих заемщиков вводят в замешательство, но не стоит забывать об общем экономическом положении в стране и уровне инфляции.

Несмотря на высокий процент по кредитам, банки не хотят терять свои дивиденды. Поэтому заемщику требуется предварительно узнать, соответствует ли его доход требованиям, которые предъявляет банк.

Размер ежемесячных выплат не должен превышать 40% от общего семейного дохода. Поэтому при ежемесячной выплате в 35 тысяч рублей, доход семьи должен быть на уровне 100 тысяч рублей в месяц.

Взять ипотеку без взноса

Ипотека без первоначального взноса — не такая уж и фантастика. Получить ссуду подобного плана в банке реально в том случае, если стоимость приобретаемого жилья составляет не более 90% от максимально возможной суммы кредитования. При этом оценку жилой недвижимости будут проводить независимые эксперты.

Подобный вариант подойдет вам в том случае, если вы приобретаете недвижимость класса эконом на вторичном рынке. Получить ипотеку без первоначального взноса также можно в том случае, когда объектом залога выступает не только приобретаемая квартира, но и другие принадлежащие вам или созаёмщикам по кредиту объекты недвижимости.

Взять ипотеку в банке: основные преимущества данного вида кредитования

Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни. Ипотека выгодна, если:

  • Вы снимаете жилье. Кредит на недвижимость также требует ответственной ежемесячной выплаты средств. Однако, в отличии от аренды, вы будете вкладываться уже в собственное жилье, а не просто оплачивать стоимость проживания владельцу квартиры.
  • Ипотека дает возможность заемщику привлекать к оплате кредита других членов своей семьи в качестве созаёмщиков. При этом банк, определяя сумму кредита, будет учитывать доходы каждого участника сделки.
  • По возможности вы сможете досрочно погасить ипотеку или ее часть, сэкономив на выплате процентов банку.

Финансисты часто рекомендуют потенциальным заёмщиком оформлять одновременно два кредита – ипотечный и потребительский. Потребительский кредит вы сможете использовать в качестве первоначального взноса. Оформить его сегодня относительно несложно: банки готовы выдавать займы на потребительские нужды без особых проволочек.

Собираем документы для оформления ипотеки в банке

Как оформить и взять ипотеку на квартиру

Немногие соотечественники могут позволить себе покупку квартиры, пусть и в кредит. Для граждан предложен такой банковский продукт, как ипотека на комнату в коммунальной квартире или в общежитии.

Это важно!

Такая недвижимость пользуется популярностью не только у тех, кто сразу собирается в ней обосноваться.

Взять ипотеку на комнату решаются и те, кто собирается сдавать ее в аренду или собрать средства для последующего выкупа жилья. Чтобы узнать, как взять ипотеку на комнату, специалисты раскрывают все тонкости процесса.

Всем клиентам, которые стремятся приобрести небольшую жилплощадь, придется соответствовать установленным требованиям.

Возраста – на момент кредитования клиент банка должен быть старше 21 года. На момент окончания действия ипотечного договора заемщику не должно быть более 65–75 лет.

Некоторые кредитные организации предъявляют еще более высокие требования. Они касаются предельного возраста заемщика на момент окончания срока действия договора – он не должен быть больше 50–55 лет!

Поручителей или созаемщиков. Риски финучреждений, которыми выдается ипотека на коммунальную комнату, достаточно велики. Могут потребоваться еще и поручители, которые в случае неплатежеспособности заемщика возьмут на себя обязательства по кредиту.

Если между супругами составлен брачный контракт, они не могут выступать в роли поручителей друг у друга!

требованияЕсли жилье отвечает всем параметрам и требованиям покупателя, можно обращаться в кредитную организацию для оформления ипотеки.

Как оформить и взять ипотеку на квартиру

Банки выдвигают требования к жилью должно быть:

  1. пригодным для проживания и не находиться в аварийном состоянии.
    с санузлом, водопроводом, канализацией, прочими инженерными коммуникациями.
  2. отапливаться;
  3. с электросетью;
  4. более 12 кв. м.
Обратите внимание!

Кредиты на покупку комнаты выдаются только на жилье, которое построено не ранее 1970 года и не имеет деревянных перекрытий.

Каждый банк может менять условия – смягчать или ужесточать их. Прежде чем оформить договор будет проведен анализ состояния недвижимости и рассчитаны риски от такого кредитования.

Предварительно потенциальный клиент может собрать информацию и решить, можно ли купить комнату в ипотеку в определенном банке или стоит подыскать другую недвижимость.

Пакет документов

документыДля оформления договора потребуется не только стандартный пакет, но и потребоваться дополнительные документы. Среди условий для ипотеки на комнату в

Сбербанке значится такой перечень документов:

  1. Заявление, оформленное по определенной форме.
  2. Паспорт, потребуется ксерокопия.
  3. Справка о доходах, оформленная по форме 2-НДФЛ.
  4. Поручительство от мужа, жены, других людей.
  5. Военнослужащие предъявляют справку о сроке контракта, пенсионеры – удостоверение.

В 2018 году не изменились условия кредитования. Государство продлило социальные программы еще на два года, потому некоторые группы населения могут получить средства на покупку комнаты под материнский капитал (используется в качестве первоначального взноса).

банкОформление договора на покупку в кредит комнаты в коммуналке или в общежитии – достаточно хлопотное дело, которое занимает приличное количество времени.

Для оперативного прохождения процедуры рекомендуется придерживаться пошаговой инструкции:

  1. Поиск жилья.
  2. Поиск банка с оптимальными условиями.
  3. Подача заявления в банк.
  4. Предоставление пакета документов.
  5. Кредитный эксперт приступает к анализу недвижимости и производит оценку залогового имущества.
  6. После получения положительного решения между банком и клиентом заключается договор и вносится первоначальный взнос заемщиком.
  7. Выдается оговоренная контрактом сумма на покупку жилья.

Важно! Чтобы приобрести комнату в коммуналке, придется оформить согласие всех жителей квартиры. Документ следует нотариально заверить!

Как оформить и взять ипотеку на квартиру

После приобретения комнатой можно пользоваться сразу.

Даже после одного просроченного (а тем более нескольких) платежей банк имеет право подать иску в суд и изъять квартиру.

Шансы на положительное решение от банка после подачи заявления многократно увеличиваются, если в прошлом заемщик имеет положительную кредитную историю.

Банки охотнее выдают займы для своих постоянных клиентов (в том числе и тех, кто получает заработную плату при помощи карты банка).

Внимание! Охотнее сотрудничают банки с теми заемщиками, которые получают официальную фиксированную ставку.

Потенциальным клиентам, которым зарплата начисляется в виде процента от выполненной работы, получить кредиты на приобретение комнаты сложнее.

Как оформить и взять ипотеку на квартиру

Выяснив, какие банки дают ипотеку на комнату, можно изучить предложенные условий.

Некоторые примеры банковских программ:

  1. Сбербанк – до 30 лет на сумму до 15 млн. руб. под 10%–17% годовых.
  2. Зенит – до 25 лет на сумму до 10,5 млн. руб. под 20% годовых.
  3. СКБ-Банк — до 25 лет на сумму от 250 тыс. руб. под 17,5% годовых

В договоре написано, что процент по кредиту вырастет через три года. Насторожился, но не переживаю: зарплата к тому времени тоже наверняка вырастет. Кроме договора ипотечного кредита надо заключить договор страхования жизни, потому что банк должен застраховать свои риски, связанные с жизнью и здоровьем заемщика.

Как правильно

Вы должны заранее ознакомиться с договором и обсудить все возникшие вопросы до подписания. Вы имеете полное право не только обсуждать, но и предлагать изменить текст договора. Особенно если в нем есть условия, которые вас не устраивают.

Если условия кредита вам не подходят, не подписывайте договор. Даже если над вами стоят два менеджера. Даже если ключи от квартиры уже почти у вас в руках. Выплаты по кредиту будут преследовать вас еще много лет. От того, какими они будут, напрямую зависит качество вашей жизни. А это в свою очередь зависит от того, насколько внимательно вы прочитали договор. Лучше сейчас побыть занудой, чем потом много лет чувствовать себя обманутым.

Предлагаем ознакомиться  Как правильно оформить страховой случай по каско

Ипотека представляет собой льготную программу кредитования. Она обладает целевой направленностью, то есть потратить полученный займ можно только на покупку жилья. Выплаты по данному кредиту намного ниже, чем при обычном потребительском кредите, хотя сумма займа может достигать нескольких миллионов рублей. И причин в данном случае две:

  • Низкая процентная ставка – всего 12-13% годовых, вместо 25-30% как по потребительскому кредиту.
  • Длительный срок кредитования – до 25 лет, вместо 5 лет, как по потребительскому кредиту.

В результате, невысокие выплаты по данному кредиту, дают возможность приобрести жилье даже семьям, у которых невысокий доход. Оформление ипотеки занимает очень много времени, так как существует ряд этапов оформления кредита, то есть:

  • Подтвердить устойчивое положение в финансовом направлении.
  • Найти понравившееся жилье, владельцы которого согласны подождать, пока будет производиться оформление кредита.
  • Предоставить документы на жилье в банк, чтобы начать оформление ипотечного кредита.

Существует определенный порядок оформления ипотеки на покупку жилья:

  1. Получение предварительного одобрения в банковской организации, это требуется для того, чтобы заемщик знал, на какую сумму покупки он сможет рассчитывать.
  2. Поиск подходящего жилья и заключение с продавцом предварительного договора на продажу. В момент составления договора требуется учесть, что проверка всех документов на квартиру в банке может занять около месяца, поэтому желательно брать в запас два месяца до заключения основной сделки.
  3. Подготовить и принести в кредитную организацию все документы на покупаемое жилье, и подождать проверку документов службой безопасности. Принести в банк необходимо не только документы на заемщика, но и документы, которые относятся к квартире и самой сделке – это оценка стоимости жилья, договор страхования, кадастровый паспорт и другие документы.
  4. Получение положительного решения от банка.
  5. Заключение основного договора купли-продажи с продавцом и регистрация права собственности в Регистрационной палате. Как правило, регистрация может проходить в течение 10 дней, если оформление производится через МФЦ, то в течение 5 дней.
  6. Получить документы о регистрации и принести их в банк. В данном случае в банк предоставляются ксерокопии свидетельства о праве собственности, договор купли-продажи и акт приема и передачи квартиры.
  7. Заключение ипотечного договора, получение необходимой денежной суммы и передача денег продавцу. Проще всего оформить перевод на сберегательную книжку и получить расписку о получении полной стоимости квартиры.

Продавцам, как и покупателю необходимо набраться терпения на момент оформления сделки при помощи ипотеки. Оформление документов банке влечет за собой много сложностей, особенно если для первого взноса по ипотеке используется материнский капитал.

ипотека молодая семья

Многие заемщики спрашивают, что нужно чтобы взять ипотеку. Для оформления данного кредита необходимо выполнение ряда важных условий.

Первым условием является возраст. Основная часть банков начинает выдавать ипотечный кредит с возраста в 21 год. Верхняя возрастная граница каждым банком определяется самостоятельно. Для расчета используется возраст заемщика на момент оформления кредита плюс срок кредитования.

Как правило, данный показатель равен пенсионному возрасту. Но есть лидер в отношении верхней возрастной границы – в Сбербанке ипотеку выдают до 75 лет.

Основное значение при оформлении ипотечного кредита имеет платежеспособность заемщика. В данном случае обязательно учитывается следующее:

  • Текущий доход заемщика.
  • Стаж работы на последнем рабочем месте.
  • Специальность и должность заемщика.
  • Уровень доходов созаемщиков.

Данные показатели оказывают влияние на максимальную сумму ипотечного кредита и на сроки выплаты. Оптимальными банковскими клиентами считаются государственные служащие со стабильным уровнем дохода. Многие банки также требуют наличие диплома с ВУЗа.

Если у заемщика есть собственный бизнес, то он автоматически попадает в группу рисковых клиентов. Хотя данное мнение можно объяснить, в современных условиях экономики, даже самый стабильный бизнес может обанкротиться.

Выбираем банк и подходящую программу кредитования

После того, как банк примет решение о выдаче вам ипотечного кредита, необходимо будет в указанный банком срок (от 1 до 3 месяцев) подобрать квартиру для покупки. Жилье должно соответствовать требованиям банка. Это особенно важно, если квартиру вы покупаете на вторичном рынке. В банк предоставляются все документы на квартиру, которые проверяются специалистами.

Сделку по покупке недвижимости можно будет заключить в течение пяти дней после того, как вы получите соответствующее разрешение. Для этого необходимо будет на заранее определенный банком расчетный счет перечислить сумму первоначального взноса, подписать с банком договор ипотечного кредитования. После всех этих процедур вы сможете оформить договор купли-продажи, зарегистрировать право собственности на жилье.

Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни.

Есть банки, которые заставляют проводить страхование жизни, только в определенных страховых компаниях, то есть партнерах данного финансового учреждения.

В результате заемщик будет дополнительно каждый год выплачивать от 0,5% до 2% за проведение страховки. На конец выплаты кредита данная сумма будет очень большой.

При оформлении ипотеки одним из главных вопросов становится выбор жилья. На сегодняшний день производится не только оформление квартиры по ипотеке, но и другого вида жилья:

  • Частный дом.
  • Коттедж или дачу.
  • Квартира в новостройке.
  • Квартира на вторичном рынке.

Некоторые банковские организации могут выдавать займы на строительство собственного дома или при долевом строительстве.

Заемщику необходимо правильно соотнести желания и возможности. Иначе заемщик может возненавидеть дом своей мечты или квартиру уже через несколько лет выплат по ипотечному кредиту.

Большое значение в момент выбора квартиры играет целевая установка покупателя. То есть если люди, которые покупают квартиру только потому, что хотят сменить обстановку или же приобрести квартиру с престижной планировкой. Такие заемщики смогут без сожаления расстаться с купленной квартирой, если размер платежей покажется им недоступным.

Но есть другие семьи, для них ипотечный кредит становится единственной возможностью обзавестись собственным жильем. Данный покупатель становится более надежным, и всеми силами выплачивает долг по кредиту, вопреки снижению доходов и другим отрицательным факторам.

Как оформить и взять ипотеку на квартиру

Когда выбирается квартира, стоит помнить, что у банка свои требования к покупаемому жилью. По ипотечному кредиту не получится приобрести ветхий или аварийный дом, а также недвижимость, которая находится на территории другой страны.

При выборе банка стоит обращать внимание на цели и возможности. Стоит знать, что если заемщику понравился банк, то это не означает, что заемщик понравится самому банку.

То есть, взаимность – это то, что нужно для оформления ипотеки. Успех будет только в том случае, если между заемщиком и банком будет взаимное понимание.

В современном мире экономить на ипотечных процентах почти невозможно, но заемщик сможет подобрать именно те условия, которые будут максимально комфортные для него. Если у заемщика есть право на использование государственных льгот, то их необходимо будет применить, даже если процесс оформления кредита будет длиться намного дольше.

Даже минимальное снижение процентной ставки, в конечном счете, приведет к экономии нескольких сотен тысяч рублей к концу выплаты ипотечного кредита. Есть пункты, на которые стоит обращать особое внимание, в момент выбора кредитной организации:

  • Размер первоначального взноса.
  • Максимальная сумма кредита.
  • Количество страховок в момент оформления ипотеки.
  • Репутация и надежность банка.
  • Отзывы реальных заемщиков.
  • На каких условиях проводится досрочное погашение.
  • Максимальное время просрочки, после которых банк начнет начислять штрафы и санкции.

Если доходы заемщика не полностью официальные, то следует обратить внимание на банки, которые занимаются выдачей ипотечных кредитов на более лояльных условиях, то есть ипотека без справок и поручителей. Но тогда произойдет повышение процентной ставки.

  • Ксерокопии всех страниц паспорта.
  • Ксерокопия второго документа, это может быть СНИЛС, водительское удостоверение или другой документ.
  • Справка о заработной плате с последнего места работы за последние 12 месяцев, некоторые банки просят справку за последние 2 года.
  • Справки, которые подтвердят наличие дополнительного дохода – это может быть справка со второго места работы, справка от судебных приставов, если перечисляются алименты, налоговая декларация за прошедший год, в которой указаны дополнительные доходы.
  • Документ об образовании.
  • Свидетельство о браке или о его расторжении.
  • Свидетельства о рождении детей, или ксерокопии судебных решений об их усыновлении.
  • Ксерокопия сертификата материнского капитала, если он имеется, в нем должна быть указана окончательная сумма капитала.
  • Свидетельства о наличии у заемщика другой ценности – это может быть автомобиль, дом, квартира, дача или другие объекты.

Дополнительно необходимо будет предоставить разрешение из органов опеки и попечительства, если вместе с покупкой новой квартиры продается старая квартира, собственниками которой являются несовершеннолетние дети.

Банк в таком случае обязан выделить детям долю в ипотечной квартире. Но не каждый банк соглашается на такое условие, поэтому найти кредитную организацию будет сложно.

регистрация ипотеки

Для оформления заявки необходимо будет в банке заполнить анкету. Полный список документов, которые будут необходимы в конкретном случае, огласит сотрудник кредитной организации.

  • Возраст. Заемщик должен соответствовать установленному банком возрасту – 18 лет, но не младше наступления пенсионного возраста на момент закрытия выплаты ипотеки, для мужчин он составляет 60 лет, а для женщин 55 лет. Другими словами, если ипотека оформляется сроком на 20 лет, то максимальный возраст для заемщика мужчины должен составлять 40 лет, а для женщины заемщика 35 лет. Данное требование относится и к созаемщику. Его возраст не должен превышать пенсионный на момент окончания выплаты по ипотечному кредиту. И говорить о досрочном погашении в данном случае не получится.
  • Трудовой стаж. Стаж работы заемщика на последнем месте работы должен быть не менее 6 месяцев, а общий трудовой стаж должен быть более 3 лет. В разных кредитных организациях данные требования могут немного отличаться.
  • Уровень доходов. Выплаты по ипотечному кредиту не должны быть более 1/3 от общего семейного дохода. Но если в семье есть иждивенцы и маленькие дети, то первым делом будет вычитаться из дохода прожиточный минимум на каждого ребенка и только после этого рассчитываться максимальный размер платежей. Зарплата супруга также входит в доход, но только в том случае, если он работает. Декретный отпуск и его оплата не считается работой, и такой доход не учитывается.
  • Наличие собственных средств на внесение первоначального взноса. Как правило, он составляет 10% от общей стоимости квартиры. Наличие данной суммы подтверждает, что семья способна накапливать деньги и сможет оплачивать кредит.  В качестве первого взноса семья может использовать материнский капитал.
Предлагаем ознакомиться  Что делать если нет разрешения от супруга для покупки квартиры

Остальная информация, которая указывается в анкете, является справочной и особого влияние на принятие решения банком она не оказывает. Чтобы одобрение ипотеки было гарантированным, в анкете следует указать следующую информацию:

  • Наличие в собственности другого имущества, то есть автомобиля, квартиры и других объектов. Тогда это будет считаться гарантом того, что заемщик сможет их продать и погасить ипотечный долг. Или же банк сможет их забрать в счет задолженности.
  • Наличие в собственности ценных бумаг или металлов.
  • Наличие в данном кредитном учреждении открытых счетов.
  • Наличие страховки, тогда это становится гарантом того, что если с заемщиком что-то произойдет, то ипотеку за него сможет погасить страховая компания.

Чем лучше будет характеристика заемщика в анкете, тем больше шансов на положительное решение. Если у семьи не хватает дохода, то можно привлечь созаемщика и поручителя. В их числе обязательно должен присутствовать супруг.

Банки часто не ограничиваются только таким страхованием. Они могут предлагать другие виды страхования – это страхование жизни, здоровья, риска невозврата ипотеки и другие.

Когда человек узнает, как можно взять ипотеку, он должен знать, что у него есть право отказаться от данных видов страховок, но тогда банк способен увеличить ставку по процентам.

Последним этапом является оформление недвижимости в Росреестре. Кроме стандартных договоров на квартиру и ипотеку, заемщик должен оформить закладную. Она передается в банк и остается в нем до конца погашения ипотечного долга, как подтверждение залога, так как квартира будет находиться все это время в залоге у кредитной организации.

  • Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья

Так как данный сегмент более всего востребован, то и шанс столкнуться с мошенниками наиболее велик – квартира может находиться в залоге, быть незаконно отчуждена и др. Если вы сомневаетесь в правомерности действий продавцов, рекомендуем оформить страхование титула – это убережет вас от потери жилья в случае признания сделки недействительной.

Кроме того, готовое жилье должно соответствовать требованиям банка. Например, не получится купить квартиру на 1 этаже с пристроенным на земле балконом – такую перепланировку весьма трудно узаконить. То же самое касается и других перепланировок – смещение мокрых точек, снос несущих конструкций и др. Как следствие, банк не пропустит такую заявку на кредит.

Есть и другие требования к объекту залога (у каждого банка они свои): жилье не должно быть ветхим, находиться в аварийном состоянии, не должно иметь деревянных перекрытий (в многоэтажных домах), удаленность от города не больше 30-50 км и др.

  • Покупка недвижимости в новостройке

Как оформить и взять ипотеку на квартиру

Приобретение недвижимости в строящемся доме непременно сопряженно с риском, так как зачастую заемщик становится владельцем квадратных метров еще до того, как они построены. Это сулит за собой возможность некачественного возведения стен, потолка, пола, а также плохого ремонта и отделки.

Что нужно для ипотеки на квартиру

Стоимость страховки при покупки квартиры при ипотеке составляет от 0,5 до 2%. Причем эти деньги нужно вносить за год вперед и далее продлевать ее ежегодно. Поэтому нужно ответственно подойти к выбору страховой компании. Размер страховки зависит от многих факторов, как от возраста, условий работы заемщика и отсутствия у него хронических заболеваний так и от состояния покупаемого жилья.

Что входит в стоимость страховки?

  • страхование недвижимости
  • страхование жизни и здоровья заемщика
  • титульное страхование на случай потери права собственности  на квартиру

Как правило, банк предлагает заключить страховой договор у него напрямую или через рекомендованные им страховые компании. Здесь подкупает простота, не надо никуда ехать и вся процедура потребует от вас минимум усилий.

Поэтому, лучше потратьте время и узнайте сколько будет стоить услуга в нескольких страховых компаниях. Наверняка вы найдете более выгодные условия, чем те, которые предлагает банк.

Запомните, вы будете платить по кредиту длительное время и каждая год вам нужна будет страховка. Поэтому даже небольшая разница по страховке способна сэкономить вам десятки тысяч рублей.

Полезный совет!

Ипотека — это не кабала, ипотека — это возможность.

Возможность получить то, о чем вы иначе и мечтать бы не смогли. Вот только пользоваться ипотекой нужно правильно! Люди попадают в кабалу не из-за ипотеки, а из-за неправильного к ней подхода. Как пользоваться ипотекой, чтобы не попасть в рабство? Правил всего 7.

1. Посильный платеж

Долго ли можно жить на хлебе и воде, работая с утра до ночи? Вообще-то долго — если мотивация соответствующая. Мощнейшая мотивация, сметающая все на своем пути. Но квартира — не та цель, ради которой хочется жертвовать жизнью. Людям свойственно переоценивать свои возможности. «Если покупать недорогую еду в супермаркете и больше ходить пешком, экономя на бензине, мне хватит на жизнь 5000 руб. в месяц.

Остальное можно отдавать за кредит, чтобы расплатиться побыстрее!» Это путь в пропасть. И прежде всего потому, что при таком раскладе ваша мотивация развиваться и достигать большего в жизни падает до нуля!

Итак, это самое главное правило ипотеки. Ипотечный платеж должен быть посильным для вас. Ипотека должна проходить фоном вашей жизни, а не быть предметом ежедневных черных дум. Не нужно платить из последних сил. Не нужно лишать себя отдыха, красивой одежды, ужинов в кафе и отпусков на море. Можно (и нужно) умерить аппетиты и разумно сократить расходы. Но нельзя допускать ощущение, что вы «всю жизнь отдаете этой чертовой ипотеке».

Сколько отдавать банку? Обычно банки допускают максимальный платеж в размере 40% от ваших подтвержденных доходов. Но есть программы без подтверждения дохода, там размер платежа вы устанавливаете себе сами. На мой взгляд, оптимальный размер кредитного платежа — 30% от ваших чистых доходов (за вычетом всех обязательных платежей: налогов, алиментов, аренды жилья и т. п.).

Если у вас есть другие кредиты, присовокупите платежи по ним к ипотечному — сумма должна составлять те самые 30%. Платить больше психологически тяжело. Меньше — нецелесообразно, ведь хочется поскорее освободиться от долгов.

Это важно!

Но цифры — вещь условная. Просто оцените — насколько посилен ваш платеж? Сможете ли вы вести приятный образ жизни на оставшиеся деньги? Высыпаться, заниматься любимыми хобби, покупать необходимую одежду и ездить в отпуск хоть пару раз в год?

И не забудьте про расходы на ремонт и обстановку новой квартиры — это немало. Хотя урезать привычные расходы все равно придется. Отказаться от ежедневных ужинов в ресторане, поездок на такси и спонтанных покупок за ползарплаты. А никто не говорил, что будет легко.

2. Разумный срок

Ожидание — блестящие панели, вечнозеленый газон и голубое небо

Сегодня большинство банков предлагают максимальный срок кредита до 30 лет. Некоторые оригиналы — до 40 лет. По статистике, средняя продолжительность ипотеки в России — 15 лет. (Это срок, на который кредит берут, хотя отдают обычно быстрее.)

Так вот, кредиты на срок более 10 лет — это и есть та самая кабала, о которой так любят твердить скептики. Десять лет — это очень много. Мы не знаем, что случится с нами за это время. Если пожар или смерть — это еще ладно, стандартная страховка погасит долг.

А что, если нам до чертиков надоест эта квартира? Квартира уже не радует, а платить за нее еще 10, 15, 20 лет… Да от одной этой мысли можно впасть в хандру! К тому же 10 лет — это переплата порядка 70%. К примеру, если вы берете в кредит 1 млн под 12% годовых, то вернуть придется в общей ложности 1,7 млн.

Вроде терпимо. А 15 лет — это уже переплата 100%. Берем миллион, возвращаем два. Ну а 20 лет — переплата 140%. Берем миллион — возвращаем два с половиной! А про 30 лет хотите узнать? Переплата 200%. Утраиваем наш миллион для банка… Поэтому лично я считаю оптимальным срок 7 лет (переплата 46%), на крайний случай — 10.

«Ага, конечно, легко автору говорить! — возмутится читатель. — Я бы и рад платить поменьше, а расплатиться побыстрее, но тогда мне просто не хватит на квартиру!» Ну что ж, придется немного умерить свои желания.

Реальность — дом ничем не отличается от любой другой многоэтажки

Нельзя получить все и сразу, особенно когда речь идет о московских квартирах. Просто начните с малого — с такого жилья, кредит на которое будет для вас посильным и комфортным. А уж потом можно обменять его на лучшее, а потом на еще лучшее… Жизнь — это движение.

Пример. У вас есть 1 млн руб. первоначального взноса, и еще 4 млн вы решили взять в кредит, чтобы купить однокомнатную квартиру у станции «Выхино». Казалось бы, ну что может быть хуже однушки в Выхино? Дальше падать просто некуда. Не будем спешить с выводами…

Допустим, ваши с женой чистые доходы составляют 135 000 руб. в месяц. Давайте считать. 4 млн на 10 лет под 12% годовых — это 57 000 руб. ежемесячно. Многовато. А если придерживаться «правила 30%» и платить в месяц по 40 500 руб., тогда срок получается… 37 лет! Нет уж, спасибо. Что же делать? Неужели отказаться от заветной мечты о зелененьких занавесочках?

Не надо. Просто посчитаем, какую сумму вы действительно можете себе позволить без ущерба для жизни и психики. Чтобы платить в месяц 40 500 руб. в течение 10 лет под 12% годовых, сумма кредита должна составлять 2,85 млн руб. Добавим имеющийся миллион и получим 3,85 млн.

Обратите внимание!

Что можно купить за эту сумму? Малогабаритку в Москве или хорошую однушку в Люберцах. Хороший город, кстати: до Выхино недалеко, и метро скоро построят. Пожив пять лет в Люберцах и погасив кредит досрочно, вы сможете перебраться в Москву, в квартиру побольше.

Предлагаем ознакомиться  Договор поставки Товара: что это, условия, образец || Кто подписывает договор поставки

А если на квартиру при посильном кредите вообще не хватает? Ни на какую! Можно рассмотреть вариант покупки комнаты (подробнее о покупке комнат — в главе «Комнаты и доли: маленькая, но своя!»), а можно — подумать над способами увеличения вашего дохода. Все в наших руках! А если и не все, то гораздо больше, чем нам кажется. Итак, правило № 2 — срок кредита не должен превышать 10 лет.

«Да какие адекватные ставки, о чем вы! — возопит возмущенный читатель. — У нас в России вообще ипотека грабительская. То ли дело в Швейцарии, там вообще под 2% можно кредит получить». Ну, во-первых, под 2% — это все-таки преуменьшение, не надо верить всему, что пишут в прессе, да еще и с предлогом «от».

Во-вторых, мы живем не в Швейцарии, и в этом есть как минусы, так и плюсы. А в-третьих, странно надеяться на ипотечную ставку ниже инфляции, а инфляция в России составляет в последние годы 10–11%.

Лично для меня такая психологическая грань — переплата более 100% от суммы кредита. Ставка 12–13% годовых в рублях на 10–12 лет этим условиям удовлетворяет, больше — уже нет. Если вам нужен кредит на короткий срок (один год — пять лет), можно взять и более дорогой кредит, ведь переплата все равно будет небольшой.

Застройщики предлагают квартиры с готовой отделкой и красивым дизайном. Качество этого ремонта вы не контролируете

Я во всех примерах использую ставку 12% — будем считать ее «адекватной» и при этом реальной. Найдете кредит дешевле — замечательно. Я помню времена рублевых кредитов под 8–9% годовых, но сейчас — увы… Если выберете кредит дороже — это совсем не значит, что вы в проигрыше.

Вдруг вам попался суперобъект, а другие банки отказали? Тогда хватаем, что дают! Просто, чтобы потом избежать ощущения «кабалы», «грабежа», надо четко понимать, зачем, ради чего вы подписываетесь на такие условия.

От срока кредита: чем меньше срок, тем меньше процент. Еще и поэтому, кстати, я не рекомендую брать длинные кредиты. Лучше несколько коротких, с последовательным обменом квартиры на большую, лучшую и т. п.

Полезный совет!

От валюты кредита. Кредит в долларах или евро обычно дешевле на несколько процентов.

От страховки. С недавних пор комплексное страхование при оформлении ипотеки не обязательно, но кредит при отсутствии страховки — на 2–3% дороже, так что лучше застраховаться.

От способа подтверждения дохода. Обычно для подтверждения дохода используется справка о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка, подписанная начальником и бухгалтером (если доходы «серые»).

Договор ипотеки — одна из самых горячих тем для обсуждения в Сети. В этой статье Вы найдете ответы на вопросы: 1. Что такое ипотека? Что нужно для того, чтобы купить квартиру в ипотеку? 2. Каким условиям должны соответствовать Вы, и какие документы нужно собрать? 3. Как правильно оформить договор ипотеки? 4. Где зарегистрировать этот договор? 5. Кроме того, здесь есть типовая форма ипотечного договора.

Что такое ипотека?

  • гражданство — оформить ипотеку могут только граждане РФ;
  • возраст — минимальный 18 лет, максимальный возраст рассчитывается не на момент оформления кредита, а на дату его погашения и составляет 65-85 лет;
  • стаж — от 1 месяца на последнем рабочем месте и больше 1 года общего трудового стажа;
  • доход — обычно уровень дохода должен вдвое превышать ежемесячный платеж по выплате займа, для выполнения этого требования можно привлечь к сделке созаемщиков.
  1. вы выбираете квартиру или другую недвижимость, которая соответствует вашим требованиям;
  2. выбираете наиболее выгодную банковскую программу;
  3. собираете пакет необходимых документов;
  4. подписываете договор с кредитором, в котором прописано как платить ипотеку за квартиру: суммы и график платежей, счет для перевода средств;
  5. после регистрации сделки становитесь собственником, а после погашения задолженности перед банком с жилья снимают обременение.
  • Кадастровый паспорт с поэтажным планом, срок которого не более пяти лет или технический паспорт.
  • Ксерокопии правоустанавливающих документов на покупаемое жилье, это может быть договор купли-продажи, договор приватизации, справка о вступлении в наследство или другие документы.
  • Разрешение от супруги или супруга на проведение сделки.
  • Ксерокопия паспорта и второго документа от продавца, и всех других собственников помещения.
  • Оценка квартиры, ее необходимо заказать у оценочного эксперта.
  • Выписка из Росреестра, которая подтвердит, что на жилье отсутствует обременение, арест и другое.
  • Выписка из домовой книги. В некоторых случаях может потребоваться расширенная выписка, в которой будут указываться прежние жильцы.
  • Справка из ЖЭУ подтверждающая, что за жильем не числиться задолженность по коммунальным платежам.

Советуем не переоценивать ваши возможности при взятии ипотеки

оформление ипотеки

Существует одно общее правило, размер ежемесячной выплаты не должен превышать 40% от общего ежемесячного дохода семьи. 50% становится критическим порогом, который влечет за собой ухудшение жизни.

Но в то же время в нашей стране данное правило работает очень редко. Граждане, которые оформляют ипотеку, отдают банку до 70% общего дохода, надеясь, что будет прибавка к зарплате или другие денежные прибавления.

В результате мысли о полноценной жизни и отдыхе становятся несбыточными, а любая критическая ситуация, которая может произойти влечет за собой штрафы, санкции, коллекторов и судебные разбирательства.

Не нужно переоценивать свои силы и перед оформлением кредита стоит спросить у самого себя – могу ли я взять ипотеку. Рекомендуется сначала взять небольшую сумму, на двухкомнатную квартиру на вторичном рынке.

Так как после выплаты данного кредита ситуация на финансовом рынке может стабилизироваться, а процентная ставка стать намного ниже. Вот тогда можно будет подумать о квартире в новостройке площадью в 100 квадратных метров.

Как взять ипотеку под материнский капитал

У молодых семей есть несколько возможностей существенно сократить выплаты по ипотеке, воспользовавшись материнским капиталом. В данном случае материнский капитал оформляется в качестве первоначального взноса по кредиту, что позволяет существенно уменьшить и размер ипотеки как таковой, а также сократить срок погашения задолженности перед банком.

Наличие большого первоначального взноса также позволяет молодой семье добиться от банка назначения меньшей процентной ставки по ипотеке. Обратите внимание, некоторые банки предлагают клиентам отсрочку по ипотеке в случае рождения в семье ребенка. Срок отсрочки может составлять от одного до трех лет.

Постарайтесь взять ипотеку в нужное время

Есть мнение, что главным в данных операциях становится своевременное оформление ипотеки. Заниматься покупкой жилья нужно в тот момент, когда происходит сильное падение спроса на него. Но это если квартира требуется не срочно, и семья может подождать с покупкой несколько лет.

В данном случае работает золотое правило инвестиции – покупать, когда все продают и продавать, когда все начинают покупать. Оформлять кредиты и брать недвижимость не рекомендуется в момент сильной оживленности на рынке недвижимости.

Особенности ипотечных программ

  • Приобретение доли, комнаты

Покупка доли или отдельной комнаты в квартире возможна с помощью ипотечного займа только в том случае, если после выдачи кредита вся недвижимость будет принадлежать заемщику (иными словами – должен быть выкуп последней доли). Как оформляется ипотека на комнату и долю мы уже ранее рассказывали.

  • Покупка дома и земельного участка

Если отказаться от отделки, квартиру вы можете получить примерно в таком виде. Самостоятельный ремонт обойдется дороже, но качество вы сами проконтролируете

Индивидуальный дом на земельном участке, таунхаус считаются менее ликвидным жильем, поэтому банки неохотно выдают кредиты – ставка по такому направлению кредитования выше. О том, как купить дом в ипотеку по шагам, рассказано в отдельном посте.

Надеемся у вас не осталось вопросов. Если они есть, то просьба задать их в комментариях. Будем признательный за положительную оценку статьи и репост в социальных сетях.

В данном случае логика простая, чтобы обслужить кредит в долларах США, человеку придется покупать валюту за счет рублевых активов. Если произойдет увеличение курса валют, то платежи в рублях также начнут расти.

Экономический кризис, который прошел в 2014-2015 годах подкосил большое количество валютных заемщиков, которые оформляли ипотеку при низких процентных ставках. После того, как курс доллара резко вырос, им пришлось платить в два раза больше, в то время как зарплаты остались на прежнем уровне.

В соответствии с договором заемщик имеет право передать продавцу взятые в долг деньги и купить объект недвижимости. Стоит помнить, что купленное жилье будет находиться в залоге у банка до окончания выплаты по кредиту.

Продавать, дарить или менять данную квартиру без разрешения банка заемщик не сможет.

Читать требуется именно тот договор, который банк дает подписать. Ограничиваться типовым договором, который показывается на первичной заявке не стоит. При чтении договора стоит обратить внимание на следующие моменты:

  • Размер процентной ставки. Ее указывают в правом углу сверху на титульном листе.
  • На условия погашения. В данном случае размер ежемесячных платежей, последний срок уплаты, он должен соответствовать дню оформления кредита, то есть с первого платежа должно пройти не менее месяца.
  • Возможность досрочного погашения. Такая возможность должна быть, а также прописаны условия такого погашения, то есть сроки, размер платежа, время, в течение которого пишется заявления и другие.
  • Размер штрафов и санкций за неуплату.
  • На возможность передачи долга другим лицам, то есть коллекторам. Это может произойти только после предварительного уведомления заемщика.

Договор должен быть оформлен максимально понятно, по-хорошему мелкого текста вообще быть не должно.

Договор должен оформляться в виде таблицы. Все моменты, которые непонятны, должен разъяснять кредитный эксперт, и только после полного объяснения можно подписывать договор.

Держите определенный денежный запас для непредвиденных случаев

Мой дом по договору должны сдать летом 2017 года

Эксперты говорят, что нужно чтобы взять ипотеку на квартиру и иметь при себе дополнительно. Заемщику необходимо иметь необходимый депозитный запас на другом банковском счете. Как правило, данной суммы должно хватить на проведение 4-6 ежемесячных платежей.

После того, как будет накоплен нужный размер денежных средств, не стоит проводить досрочную оплату ипотеки. Так как можно потерять проценты, к тому же не все банковские организации принимают платежи, проведенные вне графика, и часто накладывают запрет на их проведение. Данные деньги желательно оставить в виде страховки на будущее.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector