Что будет если не платить кредит

Актуальность проблемы

В стране действуют тысячи разнообразных кредитных программ, которыми ежедневно пользуются сотни тысяч заемщиков. Активно образуются просрочки, неуплаты. А в результате и увеличиваются суммы, которые выплатить просто нет никакой возможности. Обязательства растут как снежный ком, штрафы активируют пени, оплата покрывает лишь санкции, просрочки только множатся.

Ситуация становится уже критической, благо современная процедура банкротства в РФ позволила множеству обманутых клиентов избавиться от финансовой кабалы. Но вопрос, что будет, если не платить потребительский кредит вообще остается открытым. Стоит детально рассмотреть, какие меры предпринимают организации для защиты своих финансовых интересов.

Просроченный кредит в банке или МФО: начальные последствия

Ниже мы рассмотрим действия кредитной организации на начальных этапах просрочек, за 2-3 месяца. К сожалению, кредитные обязательства нельзя списать без суда, то есть банк в любом случае предпримет какие-то действия, чтобы принудить заемщика к оплате.

  1. Устные предупреждения. Уже на 3-4 неделе просрочки должнику начнут поступать звонки из банка. Сотрудники будут активно интересоваться, почему не поступает оплата, какие обстоятельства сложились у человека. Важно идти на контакт и не избегать разговоров. Почти 100% должников стараются не отвечать на незнакомые телефонные номера, избегают контактов с банком, когда нет денег, и идет просрочка. Это неправильная линия поведения.
  2. Письменные претензии. Банк начнет слать официальные письма с требованием погасить задолженность, внести ежемесячный платеж. Параллельно должнику будут поступать СМС-сообщения, возможны звонки близким людям и родственникам. На представленном этапе дело принимает серьезный оборот. Письма могут направляться в течение 4-10 месяцев, иногда – дольше, после чего будут приняты более жесткие меры. Об этом расскажем ниже.
  3. Начисление штрафов. За допускаемые просрочки и неуплаты банк будет насчитывать пени и штрафные санкции. Подсчеты будут поступать должнику посредством СМС, если дозвониться не получится.

Основные мифы в сфере

Разберем парочку мифов, которыми так сильно успела обрасти отрасль. Отрасль является благодатной почвой для небылиц, пугающих потенциальных заемщиков. Часть имеют под собой реальную основу, но в большинстве своем – это чистый вымысел. 

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Подробнее

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Подробнее

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

Подробнее

    • Физической расправы не будет. Это 100% информация. Нелегальные меры давления уже давно изжили себя. Они исключаются законодательно, любой факт обращения к компетентным правоохранительным органам лишь ухудшит возможность дальнейшего истребования. Действия насильсвтенного характера усугубят положение кредитора. Это не выгодно.
    • Часто бытует вопрос, что будет, если не платить по кредитам, сколько можно тянуть до того, как меня посадят? Если честно – такого момента нет и не будет. Если нет преступного умысла, то дело не может быть квалифицировано как уголовное.
    • Ваши родственники не пострадают. Никакие меры к ним не применяются.
    • На родительские права задолженность не влияет. Процедура банкротства, судопроизводство, все факторы и последствия не повлекут лишения прав опекунства. 

Как отказаться от оплаты законно

Если не платить по кредиту – иногда это не принесет никаких негативных последствий. Легально отказаться можно в случае, когда заемщик физически не может исполнять обязательства. Попал в аварию, к примеру. Тогда временно устанавливаются кредитные каникулы по решению суда. Хотя, и сама организация, скорее всего, предложит такие условия.

Часто уже подписанный документ с начисленными штрафными выплатами можно попросту разорвать. В порядке мирного урегулирования это делается путем рефинансирования или досрочного погашения. Но возможно провести и процедуру в одностороннем порядке. Правда, это допускается лишь в тех случаях, когда финансовой организацией нарушены существенные условия документа или он изначально был составлен с ошибками, которые привели к его нелегитимности.

Выкупаем долг

Что будет, если перестать платить кредит банку – он выставит задолженность на продажу. Это типичная практика. Организация пытается сохранить хоть какие-то собственные затраченные финансовые средства. И таким покупателем легко может стать и сам должник. 

Мирный договор

Что будет если не платить кредит

Наиболее удачный вариант. Просто поговорите с сотрудниками организации, передайте свои требования, опишите условия, которые препятствуют нормальному погашению. Учреждению же тоже невыгодно с Вами конфликтовать. Это дополнительные и ненужные расходы. Оно будет стремиться прийти к консенсусу. 

Предлагаем ознакомиться  Как определяется очередность выплат при банкротстве предприятия

Реструктуризация

Фактически если задуматься, сколько можно не платить кредит без последствий – то ответ прост. Ровно до первой просрочки. Далее, появляется штраф, пени. Поэтому логичнее в тяжелой ситуации заранее поговорить с кредитором о реструктуризации. Так условия займа будут изменены, график платежей сменит ракурс, ежемесячная оплата уменьшится. Но вырастет срок отношений.

Банкротство

При серьезной задолженности – это эффективный вариант. После процедуры списывается абсолютно любое количество долгов. Изымается лишь имущество, которое не используется для проживания и рабочей деятельности. Квартира и машина зачастую остается. А последствия по закону действуют лишь 5 лет. 

Около 6-12 месяцев кредитные организации предпринимают попытки самостоятельно принудить заемщика к оплате кредита. Четких сроков нет, они зависят от политики кредитной организации. МФО ждут меньше, 4-6 месяцев, банки – дольше. Далее ситуация усугубляется. Если человек долго не платил кредит, возможны следующие варианты:

  1. Кредитная организация перепродает долг коллекторам. Тут тоже есть варианты:

    • коллекторы привлекаются для взыскания долга, без переуступки права требования. Иными словами, долг не перепродается. Такая деятельность незаконна, действия коллекторов можно оспорить;
    • коллекторы покупают долг и начинают взыскивать долг в свою пользу. Оформляется договор цессии, банк продает свои права на долг, теперь возвращать кредит придется по новым счетам, которые будут представлены коллекторским агентством.

    На практике коллекторы выкупают долги по цене 3-5% от первоначальной стоимости кредита. Банки продают особо безнадежные кредитные договоры, МФО продают долги практически всегда, если просрочка длится больше 3-х месяцев.

    Как противостоять коллекторам? Об этом поговорим чуть ниже.

  2. Кредитная организация обращается за судебным приказом. Рассмотрение таких дел проходит в упрощенном порядке, должника в суд не вызывают. После вынесения судебного решения соответствующее уведомление направляется должнику по месту жительства. У того есть 10 дней, чтобы оспорить судебный приказ. Далее:

    • если определение суда будет оспорено (нужно подать в мировой суд заявление о том, что вы не согласны с решением), начнется полноценное рассмотрение дела в суде общей юрисдикции. К такому методу прибегают, если необходимо выиграть время или есть возможность оспорить кредитный договор;
    • если решение не оспаривается, дело переходит в ФССП – Федеральную службу судебных приставов. Должнику предоставляется 30 дней, чтобы самостоятельно вернуть долг. Если взять и не платить кредит банку на этом этапе — начнется исполнительное производство.

Юридический аспект вопроса

Посмотрим, что будет, если перестать платить кредит, с точки зрения закона. С ракурса права строго разделяется отсутствие возможности исполнения своих долговых обязательств и уклонение. В первом случае процесс регулируется гражданскими нормами. А ГК предусматривает в ходе исполнительного производства конфискацию и изъятие.

А вот уклонение может быть трактовано как мошенничество. Но только лишь тогда, когда такой умысел предусматривался изначально. Если человек планировал взять ссуду и не выплачивать ее. А доказать этот факт, если действовать в суде сознательно и разумно – практически невозможно. Поэтому когда люди спрашивают – не плачу кредит, что будет, обычно опасения исходят из боязни уголовных наказаний, лишения свободы. По счастью, в обычной практике таких мер пресечения не назначается.

Теперь ответы на самые распространенные вопросы относительно кредитных долгов.

Что будет если не платить кредит

Уголовная ответственность предусмотрена только для злостных неплательщиков и лиц, сознательно скрывающихся от кредитных обязательств. При этом сумма долга должна превышать 1,5 млн. рублей.

Если должник физически не способен уплатить по счетам, его могут принудить к обязательным работам сроком до 2 лет или арестовать на срок от 1 до 6 месяцев. Выбор наказания для неплательщиков определяет суд.

Если кратко, то – нет, не должны. Заёмщик несёт личную ответственность за свои долги. Исключения бывают в случаях, когда речь идёт об имуществе, нажитом в браке.

Например, если вы владеете автомобилем совместно с супругом, являющимся должником, транспортное средство может быть выставлено на продажу.

Да, обязан. По закону поручитель отвечает за основной долг заёмщика, а также за неуплату процентов. Приставы даже имеют право описывать имущество поручителей, если такового не имеется у непосредственного должника.

Поэтому я советую подходить к вопросам поручительства максимально осмотрительно.

Противостояние с коллекторами

Давайте рассмотрим, что будет происходить, если банк или МФО продаст долг коллекторам. Возможные меры в отношении заемщика:

  1. Частые звонки с агрессивной манерой общения и требованием вернуть кредит.
  2. Визиты в любое время суток по месту жительства. К заемщикам обычно приезжают спортивные люди с хмурым выражением лица, и начинают «наезжать».
  3. Мелкая порча имущества. Коллекторы могут заняться битьем окон, двери, вырывать дверные ручки, заливать клей в дверные замки. Иногда дело доходит до криминала: были зафиксированы несколько попыток поджога, но такие дела быстро предают огласке. Не все коллекторские агентства допускают такие методы в работе: они хорошо понимают, что за противоправные действия грозит не административная, а уже уголовная ответственность.
  4. Психологическое насилие. Коллекторы принимаются запугивать должника и его семью. На практике встречались случаи, когда коллекторы начинали ходить за ребенком должника, «сопровождать» его в школу, или часто попадались на глаза женщинам из семьи заемщика.
  5. Звонки родственникам, коллегам и близким людям. Коллекторы могут звонить людям из окружения должника и рассказывать о долге.
Предлагаем ознакомиться  Как избежать списание всей зарплаты по долгу кредита

Что будет если не платить кредит

Если вы подверглись прессингу коллекторского агентства – главное, не паниковать. В России действует Закон о коллекторах № 230-ФЗ, который устанавливает нормы взаимодействия должника с коллекторскими агентствами. Выход за рамки, предусмотренные в законе, можно зафиксировать и предать огласке. Исходя из содержания проекта, коллекторы могут максимум:

  • звонить 2 раза в неделю и 1 раз за 24 часа;
  • слать сообщения 2 раза за 24 часа;
  • приходить с визитами 1 раз в неделю.

Не могут применяться методы психологического давления, запугивания, угроз, порча имущества.

Если ваши права были нарушены, рекомендуется:

  • записать на телефон в виде аудио или ролика общение с коллекторами, их действия (угрозы расправы, нецензурную брань, незаконные требования, порчу имущества);
  • обратиться в правоохранительные органы с доказательствами;
  • обратиться в Национальную Ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, которые ведут надзор за деятельностью своих членов.

На основании обращения должника могут быть применены следующие меры:

  • штрафование коллекторского агентства;
  • заведение уголовного дела;
  • лишение лицензии.

Последствия несоблюдения финансовых обязательств

Они развернуты и многогранны. Все зависит от регламента, который действует в конкретной компании. Но условно, стоит разбить их на три группы:

    • Первичная. Или же просто информирование клиента о том, что существует просрочка, что начисляются пени.
    • Основная. Это давление. Причем только в рамках текущего закона. То есть, если не платить кредит, что может быть, что могут сделать – звонки, личные посещения менеджера с выездом по месту жительства, письма. 
    • Судебная. Используется в последнем случае. Когда никакое мирное решение уже не возможно. Или если заемщик просто не выходит на контакт, уклоняется, причем долг висит уже более двух лет. 

Первый этап заключается в удаленном контакте. Причем то, насколько оперативно это произойдет, зависит от расторопности менеджера, который привязан лично к Вам. Человеческий фактор имеет значение. Сотрудник может связаться с Вами сразу после пропуска очередного платежа, и через несколько недель. В особо запущенных случаях временной диапазон достигает месяцев.

И в первую очередь, у Вас вежливо поинтересуются, какие причины вынудили Вас пропустить оплату. Попробуют даже предложить варианты. Обрисуют варианты, как легко и законно можно решить проблему. Никакого давление вначале не предусматривается. 

Итак, что будет, если взять кредит и долго не платить, чем грозит, бывает ли ранний арест имущества? На самом деле – нет. Проблема лежит на поверхности, арест может быть проведен только службой судебных приставов. То есть, уже после судебного решения. До этого момента должник может распоряжаться своим имуществом, как сочтет нужным.

Любые денежные активы в собственности заемщика – это именно то имущество, которое и может быть истребовано. Что интересно, не все из расчетных счетов могут быть подвержены процедуре. Для этого они должны быть нецелевыми. То есть, отведенные счета для лечения, к примеру, родственника, обнулять нельзя.

Свободные же средства могут пострадать по судебному решению. Федеральная служба судебных приставов обращаются напрямую к банку, которые открыл счет, и он переводит деньги в счет погашения задолженности. То есть, если не выплатить кредит, что будет с Вашими счетами – зависит от их содержания и назначения.

Это стандартная процедура, более того, она помогает должнику, а не его оппоненту. Допустима и обратная ситуация, зависит от финансового положения в стране. Это фиксация денег, которые далее перестают зависеть от инфляции, девальвации и иных скачков. То есть, их количество изменяется в соответствии с ростом или падением покупательской способности единицы валюты, в которой оно и было передано изначально.

Если не платить по кредиту, то на место, где трудится клиент может быть направлен лист, который предписывает регламенты мер, назначенных судом. Так, работодатель сможет понять, какую сумму законно удерживать с заработной платы сотрудника в счет погашения его долговых обязательств. 

В частности, они касаются выезда за пределы страны, а кроме того, некоторые ограничения на приобретение дорогих товаров. Также возможно наложение некоторых сдерживающих факторов на передачу и продажу имущества. Чтобы человек не начал спешно избавляться от активов, на которые могут наложить взыскание.

Предлагаем ознакомиться  Обязательно выплачивать кредит после смерти близкого

Данная мера и правда может иметь место. Но стоит сразу внести ясность, что выселить человека могут лишь в одном случае – когда ему есть куда пойти. Причем не к родственникам и друзьям, а к себе домой. Поэтому когда недвижимое имущество является единственным местом жительства гражданина, альтернатив нет – то его не могут изъять никоим образом. Можете быть спокойны, никто не лишит человека последнего крова. А вот дополнительная квартира в собственности может и пострадать.

Какие последствия могут наступить от действий судебных приставов

Исполнительное производство по взысканию долгов заводится в ФССП. Применяются меры, направленные на понуждение должника к возврату долга, в крайних случаях – принудительное взыскание или арест имущества.

Судебные приставы могут применить следующие меры:

  1. Запретить выезд за границу. Человека добавляют в базу должников, и на границе его не выпустят, пока не будет погашен долг.
  2. Принудительно взыскивать долг. Это работает, если должник трудоустроен, у него есть счета в банке или депозиты. Приставы направляют во все банки и в бухгалтерию по месту работы человека свои извещения.

Далее обязаны реагировать организации:

  • бухгалтерия автоматически списывает с заработной платы должника 50% средств на погашение долга;
  • или банк списывает средства с карты или счета.

Приставы не могут взыскать больше чем 50% дохода человека в месяц.

Что делать, если денег не хватает? Можно обратиться в суд и попросить:

  • об отсрочке выплаты долга по исполнительному производству, в связи с трудными обстоятельствами: заболевание, потеря трудоспособности, содержание детей и других иждивенцев. Если слова должник подтверждает документально, суд может ввести отсрочку на определенный период;
  • о снижении размера ежемесячных взысканий. Основания те же, доказывающие наступление затруднительного положения у должника.

Можно ли законно не платить: риски и возможности

Давайте узнаем, можно ли избавиться от долгов и необходимости их уплаты. На самом деле существует несколько методов, которые позволят снизить долговую нагрузку или вовсе избавиться от задолженностей.

  1. Обратиться за реструктуризацией долгов. Можно обсудить ситуацию с банком и добиться:

    Если банк отказывает, можно подготовить документы и обратиться в суд за введением реабилитационной процедуры: судебной реструктуризации долгов, которая применяется перед банкротством физического лица. Таким образом, заемщик может рассчитаться с долгами по всем кредитам за 3 года, без пеней, штрафов и процентов. Он не станет банкротом.

  2. Избавиться от долга по срокам исковой давности в 3 года.Законодательство предусматривает, что по истечению трехлетнего периода должники могут оспорить претензии по долговым обязательствам (если речь не идет об алиментах и других категориях несписываемых долгов). Если не платить кредит 5 лет и не общаться все это время с банком, должник получает хороший шанс на «прощение» долга.

    Как происходит списание долга, если истек срок исковой давности:

    • по происшествию 3-летнего периода, например Сбербанк, обращается в суд за взысканием кредита;
    • должник (ответчик) подает встречное заявление об истечении срока исковой давности;
    • суд закрывает дело на основании ходатайства ответчика.

    Кредитная история при этом будет испорчена, и в будущем банки вряд ли будут проявлять лояльность к такому заемщику, если тот захочет снова обратиться за кредитной ссудой.

  3. Признать банкротство физического лица и списать кредитные обязательства в полном объёме. Важные условия:

    • отсутствие возможности погашения задолженностей;
    • наличие просуженных задолженностей;
    • просрочка кредита более 90 дней;
    • стоимость имущества не позволяет закрыть все долги путем реализации.

Остальные факторы: наличие имущества, работы, социальный статус не имеют значения. В 2020 году банкротство – это почти гарантированное избавление от всех долгов, которые выплачивать нечем.

Списанию подлежат:

  • долги перед крупными банками (Тинькофф банк, Сбербанк, ВТБ и другие);
  • перед кредитными кооперативами и МФО;
  • по распискам;
  • долги за причинение имущественного вреда третьим лицам по судебным решениям;
  • по поручительству;
  • по исполнительным производствам;
  • по наследству;
  • по невыполненным обязательствам перед компаниями;
  • по ЖКХ;
  • по налогам.
Ссылка на основную публикацию
Adblock detector