Процедура банкротства физических лиц в 2020 году

Особенности процедуры банкротства физических лиц

Начало процедуры признания финансовой несостоятельности характеризуется следующими преимуществами:

  • Должника больше не донимают банковские служащие и коллекторские службы;
  • Гражданин имеет право выехать за приделы государства;
  • Процедура банкротства не касается родственников должника.

Когда процедура признания финансовой несостоятельности происходит по инициативе должника, существует два сценария развития событий:

  • Реструктуризация задолженности. Приемлема для граждан, чей доход превышает 20000 в месяц. Характеризуется полным удовлетворением требований кредиторов, восстановлением платежеспособности и освобождением от кредитных обязательств;
  • Реализация имущества должника в счет погашения долгов. Актуальна для граждан с доходом меньше 20000 рублей ежемесячно. Характеризуется признанием должника финансово несостоятельным. Вся собственность гражданина описывается, оценивается и продается в счет погашения обязательств.

Должник может быть признан банкротом при соблюдении следующих условий:

  • Признание причин банкротства;
  • Задолженность более полмиллиона рублей;
  • Просрочка по долговым обязательства более чем 3 месяца.

Для того, чтобы гражданину стать банкротом каждое из вышеприведенных условий должно быть соблюдено, в противном случает исход дела не завершится признанием финансовой несостоятельности.

Первым этапом процедуры является подготовка. Это юридические консультации, анализ своего финансового положения, анализ рисков, сбор необходимых бумаг.

Далее составляется исковое заявление о финансовой несостоятельности согласно стандартного бланка. Заявление может быть подано лично, отправлено по почте или посредством электронного ресурса.

Решением суда может быть реструктуризация долга, реализация или мировое соглашение.

Принимая такое непростое финансовое решении как признание финансовой несостоятельности важно учесть все за и против, а также проанализировать все возможные последствия лично для гражданина и для его семьи.

Процедура банкротства физических лиц в 2020 году

При утвердительном ответе суда возникают следующие обстоятельства:

  • Все затраты контролируются финансовым менеджером;
  • Невозможность распоряжаться личными активами;
  • Отстранение гражданина от финансовых операций.

При запуске процедуры банкротства ограничиваются также финансовые и личные права:

  • Гражданин не может поручится по кредиту, приобретать и реализовывать долговые обязательства;
  • Нет права на приобретение акций, облигаций, долей в предприятиях;
  • Ограничение на выезд за границу (в индивидуальном порядке).

Последствия банкротства касаются и ближайших родственников финансово несостоятельного гражданина. В первую очередь это касается супруга(ги) банкрота.

Имущество банкрота, которое является совместным с женой (мужем) реализуется, а второй половине положена только компенсация личной доли.

За первый год действия законодательной нормы о банкротстве физических лиц 84% должников стали банкротами, не выплатив кредиторам ни копейки – такие данные указаны в отчете арбитражных управляющих, опубликованном на Федресурсе.

Возможно, поэтому процедура признания финансовой состоятельности граждан столь популярна. Однако доступна она далеко не всем.

О том, что такое банкротство физлица, каковы его особенности и почему только каждый пятнадцатый потенциальный банкрот пишет заявление в арбитражный суд, как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги поговорим в этой статье.

Банкротство физического лица – это когда человек не может вернуть долг или не способен оплачивать регулярные платежи (например, по кредиту), в результате чего он может быть признан арбитражным судом финансово несостоятельным.

Такая возможность в законодательстве появилась относительно недавно – в конце 2015 года, когда были внесены поправки в федеральный закон о несостоятельности (банкротстве). За последующие два года банкротами признаны около 40 тысяч человек, а количество потенциально несостоятельных граждан аналитики Объединенного кредитного бюро в 2017 году оценили в 660 тысяч человек.

Физическому лицу Закон о банкротстве дает возможность полностью списать долги с которыми он не в силах рассчитаться.

При личном банкротстве после завершения всех необходимых действий и издания арбитражным судом Постановления о завершении реализации имущества и признании гражданина банкротом ни один кредитор больше не имеет права требовать возврата задолженности: она списывается, даже если не выплачена полностью.

Однако, это не значит, что с помощью этого Закона вы теперь можете легко избавиться от всех своих кредитов. Процедура банкротства имеет серьезные последствия.

Займодатели в результате процедуры банкротства должника теоретически могут хотя бы частично вернуть свои деньги или другое имущество, данное в долг.

Большой плюс в том, что кредиторам не нужно выбивать задолженность самим или продавать ее задешево коллекторам. Суд берет выполнение этой задачи на себя, вводя в отношении должника те или иные процедуры.

Минус в том, что подавляющее большинство должников ничего за душой не имеет, и списывать приходится всё.

В законодательстве четко обозначены признаки, при которых может быть запущена процедура банкротства физлица.

1 Сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей.

копилка

В эту цифру могут входить кредиты и займы, проценты по ним, а также прочие виды долгов перед юридическими и физическими лицами. Обратим внимание на то, что 500 тысяч – это общая сумма задолженности у всех кредиторов.

2 Просрочка выплаты долга или очередного платежа по нему – 3 месяца и более.

Если деньги брались в долг у банка, они автоматически учитываются в перечне задолженностей. Если кредитор давал взаймы в частном порядке, необходимо решение суда с признанием этого долга.

3 Невозможность выплатить долг в дальнейшем.

В судебной процедуре этот пункт называется «доказательство неплатежеспособности физлица». В перечень необходимых критериев для такого доказательства входят следующие:

  • расчеты с кредиторами просрочены и не ведутся;
  • более 10% долгов просрочены больше чем на 1 месяц;
  • размер долгов больше оценочной стоимости имущества (к имуществу относится и право требования возврата задолженности, если гражданин сам давал взаймы);
  • невозможно взыскание по исполнительным листам из-за отсутствия имущества.

банкротство

Закон предусматривает три варианта:

  1. Кредитор. Чаще всего этот вариант реализуется, если у должника есть имущество, и кредитор всерьез надеется быстро вернуть свои деньги.
  2. Федеральная налоговая служба. Процедуру банкротства налоговики инициируют, если задолженность гражданина по налоговым платежам в совокупности превышает 500 тысяч рублей.
  3. Сам гражданин. Инициировать процедуру банкротства он обязан не позднее месяца с того момента, когда появились признаки, описанные в предыдущей главе. Имейте в виду: при просрочке суд заявление примет, но выпишет штраф от 1000 до 3000 рублей.

Физлицо вправе подать заявление и тогда, когда долг меньше 500 000 рублей, но уже понятно, что выполнять обязательства не получится.

Если у вас долги на большую сумму, тяжелая жизненная ситуация и отсутствие возможности каким-то образом эту ситуацию изменить, чтобы выплатить долги, подайте в суд заявление о признании себя несостоятельным (банкротом).

Что дает банкротство? Какие условия нужно для этого соблюсти? Как это скажется на вашей дальнейшей жизни? На эти и другие вопросы отвечают наши юристы в этой статье.

Поскольку в таких делах две заинтересованных стороны – должник и кредиторы, то рассмотрим целесообразность банкротства с точки зрения каждой из них.

Что даст банкротство должнику?

Должнику банкротство дает законный шанс скинуть с себя груз долгов через судебную процедуру. Конечно, суд спишет долги не сразу.

Для начала вам нужно будет доказать свою неплатежеспособность (потеряли высокооплачиваемую работу, тяжело заболел кто-то из членов семьи, получили травму на производстве, лишились возможности платить валютный кредит из-за кризиса и т.п.).

Если суд признает вас неплатежеспособным, может быть введена процедура реструктуризации долга. Что это такое? Если у вас есть источник дохода, и суд выявит в получаемой вами денежной сумме какие-то «излишки», вам будет предложен трехлетний график выплат по долгам.

Сумма платежа будет меньше той, которую вы выплачивали ранее, а «выбивание» денег сверх оговоренной суммы будет запрещено. Фактически вы попадете в более мягкие условия выполнения своих долговых обязательств.

Справитесь за три года с назначенной суммой долга – освободитесь от оставшихся долгов, и статус «банкрот» вам не присвоят. Не справитесь, либо если у вас нет постоянного источника дохода или он небольшой, тогда может быть введена следующая процедура – продажа имущества.

Отберут и продадут у вас далеко не все, но следует обратить внимание на то, что в ход может быть пущено долевое имущество. Например, у вас с женой помимо квартиры в городе есть еще загородный домик.

Оформлена эта недвижимость на обоих супругов. Квартира – единственное жилье, ее не отнимут, а вот «половину» домика могут отнять – ведь это ваша доля. С такими вопросами лучше обратитесь к юристам, чтобы не было неприятных сюрпризов, когда дело дойдет до продажи вашего имущества.

Так что даст банкротство физ лица, если у вас все равно будут отнимать имущество? Какой смысл в этой процедуре? Дело в том, что зачастую бывают ситуации, когда стоимость имущества гораздо меньше суммы долга.

И даже если вы сами его продадите, чтобы оплатить долги, в итоге вы останетесь у пустого корыта с долгами и ответственностью за них. А суд как раз поможет вам законно эти долги списать, чтобы у кредиторов больше не было к вам претензий.

[alert]Кредиторы за счет признания своего клиента банкротом получают возможность вернуть хотя бы часть выданных ему денежных средств. Иногда кредиторам удается вернуть большую часть средств за счет выплат должником по измененному графику платежей и за счет получения денег от продажи имущества должника.[/alert]

При этом кредиторам не нужно самим добиваться исполнения долговых обязательств или продавать долг коллекторам, суд фактически делает эту работу за них, вводя различные процедуры в отношении должника.

Кто может стать банкротом

Очевидно, что для подачи заявления о личной несостоятельности, вы должны соответствовать каким-то условиям. Что дает право банкротства физических лиц и для кого оно возможно?

Во-первых, это сумма долга в 500 тысяч рублей (сумма может быть и меньшей, если вы понимаете, что банкротство неизбежно), а также неисполнение обязательств по договору более трех месяцев.

Во-вторых, это гражданство Российской Федерации.

В-третьих, доказательство личной несостоятельности. Доказывать то, что платить вы в данный момент не способны, нужно будет на первом заседании суда. При этом нужно будет предъявить факты, подтверждающие ваше бедственное положение.

В-четвертых, вам необходимо соответствовать образу добросовестного заемщика (отсутствие «левых» справок в ваших документах, поддержание диалога с кредиторами при любых обстоятельствах, информирование их о каких-то сложностях с выплатами и проч.).

В-пятых, вам следует «играть в открытую» в суде: подавать адекватные сведения о себе, своем имуществе и счетах, не пытаться скрыть или в экстренном порядке избавиться от имущества в тот момент, когда вы находитесь на грани банкротства.

Что будет, если физическое лицо не подает на банкротство?

На этот вопрос следует обратить особое внимание. По закону должник обязан сам подать заявление, когда сумма долга более пятисот тысяч рублей и он не исполнен более трех месяцев. Если он этого не делает, есть вероятность, что судом такой должник может быть признан недобросовестным, и от долгов его не освободят.

Кроме этого если вы, как физлицо, осознавая свое бедственное положение и неспособность платить по своему графику, не сумеете урегулировать этот вопрос с кредиторами и не подадите иск (в случае невозможности такого урегулирования в досудебном порядке), заявление за вас сможет подать либо уполномоченный госорган, либо кредитор.

Что дает объявление физ лица банкротом в этом случае кредитору:

  1. кредитор получает возможность привлечь к делу своего финансового управляющего со всеми вытекающими последствиями для должника;
  2. должник не успевает толком подготовиться к судебной процедуре и проконсультироваться с юристами, что дает несомненное преимущество кредитору;
  3. кредитор получает возможность вернуть свои деньги в судебном порядке.

Поэтому если вы понимаете, что в скором времени вам придется подавать иск, не тяните: своевременная подача документов – это возможность хорошо подготовиться к процедуре, нанять себе в помощь юристов, разобраться с финансами и документами и вовремя зафиксировать сумму долга, пока она не взлетела до заоблачных высот из-за штрафов за просрочку платежей.

Что дает постановление суда о банкротстве физ лица

На языке юристов оно называется «Постановление о завершении реализации имущества и признании гражданина банкротом». После того как выходит такое постановление, никто из кредиторов не может требовать возврата денег (даже если сумма не выплачена полностью или не выплачена совсем), а должник объявляется банкротом.

Этот статус обязывает его 5 лет не подавать иск о несостоятельности и сообщать кредиторам о своем личном банкротстве при заключении кредитных договоров, а 3 года не занимать руководящие должности в юридических лицах.

Что даст банкротство физ лица валютным ипотечникам

В связи с кризисом валютные должники и, в частности, ипотечники были отмечены особо. Эти граждане попали в долговую яму из-за скачка курса валют и перестали должным образом исполнять свои обязательства по договорам не по своей вине, поэтому в закон о банкротстве была внесена поправка, касающаяся особого статуса таких людей.

Наличие кредита в валюте – веский аргумент в пользу банкротства. Если суд признает валютного заемщика неплатежеспособным, он сможет без труда пройти судебную процедуру по признанию своей несостоятельности.

Однако у этой медали есть и обратная сторона – ипотечное жилье обязательно будет реализовано для уплаты долгов, даже если это ваша единственная крыша над головой, а с вами живут малолетние дети.

[alert]Когда стоимость ипотечного жилья превышает сумму долга, есть смысл продать квартиру самостоятельно. Минус – необходимость решать жилищный вопрос. Плюс – сохранение какой-то части средств, полученной от продажи жилья.[/alert]

А вот если стоимость жилья меньше суммы долга (это как раз и есть ситуация с валютными кредитами на жилье), то выход тут один – обратиться в банк с просьбой изменить график платежей на более мягкий. Это может дать запас времени, однако следует внимательно прочитать условия, ведь итоговая сумма может значительно вырасти.

Что даст банкротство физических лиц, если у вас нет ни денег, ни имущества

Бывают ситуации, когда у должника нет ни денег, чтобы погасить долги, ни имущества, чтобы после его продажи выплатить долг кредиторам. Ничего страшного в этом нет. Такие граждане банкротятся на общих основаниях.

Единственное отличие – это то, что для них процедура банкротства может пройти быстрее, поскольку не будет потрачено время на опись и оценку имущества, организацию торгов, распределение полученных денег между кредиторами.

Многие еще в прошлом году задавались вопросом «что даст банкротство физическим лицам 1 октября 2015 года?»

На сегодняшний день рассмотрено множество дел по банкротству граждан и ответ очевиден: банкротство – это законный выход из трудного положения для тех граждан, у которых сложились обстоятельства, не позволяющие им исполнять свои долговые обязательства в полном объеме.

Минусы банкротства физических лиц

Процедура банкротства физических лиц в 2020 году

Первым пунктом пошаговой инструкции признания гражданина несостоятельным являются признаки банкротства.Для того чтобы физическое лицо признали банкротом он одновременно должен обладать следующими признаками несостоятельности:

  1. Объем задолженности, которую физическое лицо не имеет возможности погасить, должна в совокупности превышать порог в 500 тыс.р. Сюда допускается включить документально зарегистрированные долги по потребительским и ипотечным кредитам, автокредитам, займам в МФО, потребительских кооперативах, задолженность перед физлицами, Налоговой инспекцией, Пенсионным фондом.
  2. Длительность просрочки по долговым обязательствам должна быть не менее 3 месяцев (это период между датой планового платеж по графику и датой подачи искового заявления в суд).

Важно

В данном случае подача искового заявления в суд является обязанностью гражданина. Он должен успеть объявить о своем банкротстве не позднее, чем через месяц после наступления событий, приведших к его финансовой несостоятельности.

Но если у физического лица накопились неподъемные долги на сумму менее 500 тыс.р., при этом оценочная стоимость всего принадлежащего ему имущества меньше указанной величины, то оно также имеет право на инициацию процедуры банкротства.

Одним из вариантов прекращения процедуры банкротства в пошаговой инструкции несостоятельности гражданина является заключение мирового соглашения. Данный компромиссный вариант разрешения долговых споров предполагает достижение согласия между кредиторами и физическим лицом (хотя обычно и с определенными уступками). Инициатива в подписании данного документа может исходить от любой из сторон и на каждом этапе процедуры банкротства.

Каковы условия для подписания мирового соглашения? Этот аспект стороны обговаривают между собой. Оно может предполагать внесение правок в заключенный ранее кредитный договор: предоставление должнику кредитных каникул, пересчет кредита по новой процентной ставке, изменение валюты контракта, реструктуризация и пр.

К сведению

Преимущества шага заключения мирового соглашения для физического лица очевидны: он не приобретает официальный статус банкрота и не несет связанные с ним негативные последствия (запрет на занятие управленческих должностей, ведение бизнеса, испорченная кредитная история и пр.); экономит время на процессе признания несостоятельности, а также средства (на судебных издержках и оплате управляющего).

Мировое соглашение предварительно утверждается на кредиторском собрании (за него должно проголосовать более половины кредиторов), а затем — в суде. Представить документ в арбитраж управляющий обязан в течение 10 дне после его подписания.

Должнику стоит морально подготовиться к тому, что процедура банкротства займет немало времени. Только с момента подачи искового заявления до первого заседания по делу может пройти до 3 месяцев (это предельный срок для рассмотрения иска судом по закону). Сам процесс, согласно ФЗ-127, может проводиться в следующие сроки:

  • реструктуризация может длиться до 4 месяцев;
  • на организацию торгов и продажу имущества может уйти еще полгода (на практике – до 8-9 месяцев).

Важно

На указанный период в отношении гражданина могут вводиться ограничительные меры по запрету выезда за пределы России или отчуждению имущества.

Стоит обратить внимание, что при наличии объективных обстоятельств и по ходатайствам финансового управляющего или кредиторов данные сроки могут продлеваться. Причем, ходатайства от сторон процесса о продлении могут подаваться неоднократно. Хотя обычно ни одна из сторон не заинтересована в искусственном затягивании процедуры.

14 ноября

2012 г


Закон был принят Думой в первом чтении

29 декабря

2014 г


Федеральный закон №476-ФЗ был подписан президентом РФ, но не вступил в силу
в положенный срок – 1.07.2015

30 июня

2015 г


Обновленный федеральный закон №154-ФЗ был подписан президентом РФ.
Банкротить физлиц поручили арбитражным судам вместо районных

1 октября

2015 г


Федеральный закон №154-ФЗ вступил в силу. Именно его в обиходе стали называть «закон о банкротстве физических лиц».
Для простоты и мы используем на сайте это привычное для людей название.

13 октября

2015 г


Верховный суд РФ
разъяснил особенности банкротства граждан
в своем Постановлении Пленума №45.
Подробнее…

1 января

2017 г


Снижен размер госпошлины
за рассмотрение дела
о банкротстве физических лиц
с 6000 до 300 рублей.

Подробнее…

25 декабря

2018 г


Верховный суд РФ
разъяснил ряд спорных вопросов в своем Постановлении Пленума ВС РФ №48.

Подробнее…

14 ноября

2012 г


Закон был принят Думой в первом чтении

29 декабря

2014 г


Федеральный закон №476-ФЗ был подписан президентом РФ, но не вступил в силу
в положенный срок – 1.07.2015

30 июня

2015 г


Обновленный федеральный закон №154-ФЗ был подписан президентом РФ.
Банкротить физлиц поручили арбитражным судам вместо районных

1 октября

2015 г


Федеральный закон №154-ФЗ вступил
в силу. Именно его в обиходе стали называть «закон о банкротстве физических лиц».
Для просты и мы используем на сайте это привычное для людей название.

13 октября

2015 г


Верховный суд РФ
разъяснил особенности банкротства физических лиц
в своем Постановлении пленума №45.

Подробнее…

1 января

2017 г


Снижен размер госпошлины
за рассмотрение дела
о банкротстве физических лиц
с 6000 до 300 рублей.

Подробнее…

25 декабря

2018 г


Верховный суд РФ
разъяснил ряд спорных вопросов в своем Постановлении Пленума ВС РФ №48.

Подробнее…

  • Сумма долгов должна превышать 500 тысяч рублей;
  • Просрочка платежей должна превышать срок 3 месяца.

На самом деле гражданин имеет право обратиться в суд с заявлением о банкротстве физического лица при любой сумме долгов, не дожидаясь первой просрочки. Подробнее…

Сумма долгов и просрочка имеют значение, но не ключевое. Основное условие банкротства физического лица –
это неспособность гражданина в срок платить “по своим счетам”. Именно неспособность, а не нежелание.

Сумма долгов же, в первую очередь, влияет на целесообразность проведения процедуры банкротства физического лица,
т.к. процедура банкротства физического лица не бесплатная.

Кроме того, если общая сумма долгов (без учета пеней, но с учетом процентов за кредит) у гражданина превышает 500 тысяч рублей по закону у гражданина РФ возникает обязанность по подаче заявления о банкротстве физического лица. При расчете общей суммы долгов на банкротство физического лица учитывается не только просроченная, но и срочная задолженность. То есть сколько Вы должны сейчас заплатить кредитору, чтобы полностью рассчитаться (закрыть кредит).

Госпошлина в суд

300

Депозит в суд

25 000

Расходы управляющего
от 15 000

Финансовые потери заработной
платы, пенсии во время процедуры
реализации имущества
индивидуально


КАЛЬКУЛЯТОР БАНКРОТСТВА

ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА

ПОДРОБНЕЕ О ПРЕДСТОЯЩИХ

РАСХОДАХ

МИНИМАЛЬНЫЕ РАСХОДЫ ФИНАНСОВОГО УПРАВЛЯЮЩЕГО

  • Публикация в газете «Коммерсантъ» — от 10 000 ;
  • Публикации в газете ЕФРСБ — от 2 000 ;
  • Почтовые расходы — от 3 000 .

Подробнее…

  • Запрещается пользоваться банковскими счетами, картами; совершать валютные операции.
  • Ваша заработная плата и пенсия поступает в распоряжение финансовому управляющему.
  • Нельзя совершать сделки по покупке, продаже имущества, получать кредиты, выступать поручителем.

ВАЖНО!

Эти ограничения действуют лишь на время процедуры реализации имущества в деле о банкротстве физического лица,
которая обычно длится 6-10 месяцев. В ряде стран, банкрот «сидит на прожиточном минимуме» 5-6 лет!

5 ЛЕТ

Вы не сможете вновь заявить о своем банкротстве. Надеемся Вам это не пригодится!

5 ЛЕТ

Вы должны перед взятием на себя обязательств (при получении кредитов, займов) сообщать
потенциальному кредитору (банку, микрофинансовой организации) о своем банкротстве.
Теоретически, получить кредит Вы сможете. Но по факту, мы не уверены, что кредит на выгодных условиях Вам одобрят.
Да и мы надеемся, что Вы уже охладели, или охладеете к кредитам к этому времени.

Вы не сможете занимать должность первого лица:

5 ЛЕТ

— в микрофинансовой организации (МФО) и негосударственном пенсионном фонде (НПФ) ;

3 ГОДА

— в любой другой организации.

Указанные последствия банкротства физического лица действуют лишь для тех граждан, которые списали свои долги через процедуру реализации имущества. Если же Вы рассчитались с долгами в процедуре реструктуризации долгов, либо утвердили мировое соглашение в рамках дела о банкротстве, то данные ограничения на Вас не распространяются.

Реструктуризация долгов

Реструктуризация долга представляет собой пересмотр условий кредитных договоров, возврат средств на новых условиях, которые не ущемляют интересы сторон. Оформление реструктуризации и выплата долга согласно обязательствам на новых условиях не может длиться более трех лет.

Если сбережений и постоянных доходов должника недостаточно для проведения реструктуризации долга и погашения его в период до трех лет, то реструктуризация не целесообразна в данной ситуации.

При оформлении реструктуризации для гражданина открывается специальный банковский счет на котором аккумулируются его доходы. Из всех собственных средств гражданин не имеет права тратить более 50000 рублей. Все остальные финансовые ресурсы контролируются и тратятся только под контролем финансового управляющего.

Реструктуризация долга также имеет место в пошаговой инструкции банкротства физического лица.Реструктуризация в отношении должника утверждается по решению суда при соблюдении следующих условий:

  1. У него достаточный размер доходов, чтобы погасить всю задолженность за 36 месяцев или войти за это время в график платежей. Обычно целесообразность рассрочки рассматривается при доходах более 30 тыс.р.
  2. После внесения ежемесячных траншей у должника должны оставаться деньги в размере не менее прожиточного минимума, а также деньги на содержание иждивенцев (нетрудоспособной супруги, несовершеннолетних детей и пр.).
  3. Он не должен проходить процедуру банкротства в последние 5 лет или следовать графику реструктуризации за 8 лет.
  4. У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям.

Для одобрения реструктуризации не нужно получать согласие от банка-кредитора и иметь хорошую кредитную историю.

Важно

Когда в отношении должника вводится реструктуризация по всем его долгам и кредитам замораживается начисление процентов и штрафов, должнику предоставляют временную отсрочку в выплатах вплоть до утверждения графика реструктуризации судом, вводится мораторий на погашение кредиторских требований.

После утверждения реструктуризации физическое лицо или его кредиторы должны представить суду его детальный график на три года, который содержит сумму, порядок и сроки платежей.

Пошаговая инструкция проведения несостоятельности гражданина

Пошаговая инструкция признания физического лица финансово несостоятельным включает следующие этапы:

  1. Подготовка документации для подачи искового заявления. Это кредитные договора, правоустанавливающая документация на недвижимость и иную собственность, документы по семейному положению, финансовому состоянию и трудовой занятости и пр.
  2. Уплата госпошлины за подачу искового заявления о банкротстве. Ее величина в 2020 году составляет 300 р. (только для физических лиц, которые не имеют статус ИП).
  3. Передача заявления в суд (арбитраж) по месту проживания физического лица-должника. В заявлении содержится указание на причины возникновения финансовых сложностей, приводится перечень всех кредиторов и имеющейся в распоряжении должника собственности, а также указывается на СРО для выбора из ее членов управляющего.
  4. На первом судебном заседании суд оценивает обоснованность поступившего заявления, наличие у должника признаков банкротства и комплектность представленной документации. Если все эти критерии выполнены, открывается процесс банкротства и назначается финансовый управляющий.
  5. Судья назначает в отношении заявителя одну из следующих процедур: реструктуризация или реализация имущества. Первая процедура – из числа реабилитационных и позволяет гражданину решить проблемы с долгами с минимальными издержками. Но она может быть введена по отношению к должнику, располагающему стабильными доходами для следования представленному плану реструктуризации.
  6. Если должник добросовестно справился с выплатами в рамках графика реструктуризации, то процесс считается завершенным и он так и не получает статус банкрота. В противном случае, а также если реструктуризация невозможна ввиду отсутствия средств у физического лица, назначается этап реализации имущества.
  7. В ходе конкурсного производства управляющий распродает имущество, принадлежащее должнику, а вырученные средства распределяются между всеми кредиторами (пропорционально их доле в общем объеме требований).
  8. После расчетов с кредиторами и отчета управляющего перед судом процесс считается завершенным, а все не погашенные долги банкрота аннулируются.

К сведению

На любой из указанных этапов пошаговой инструкции банкротсва физического лица стороны могут договориться и заключить мировое соглашение на взаимовыгодных условиях. Тогда процесс банкротства может завершиться досрочно.

Срок обращения с заявлением о несостоятельности — не более 30 дней с даты, когда стало ясно гражданину, что он не в силах рассчитаться с долгами. Так, заявление подается в арбитражный суд согласно пункта 1 статьи 213.4 ФЗ о банкротстве. Если этого не сделано или же прошло более 30 дней, физлицо рискует получить административный штраф 1-3 тыс. рублей, а при повторном правонарушении — до 5 тысяч рублей (часть 5 статьи 14.13 КоАП РФ).

Банкротство физических лиц - плюсы и минусы в 2020 году

Документы для банкротства физического лица,которые нужно подать вместе с заявлением:

  • соответствующие бумаги, которые указывают на задолженность, а также на причины ее возникновения и отсутствие возможности погашения долга;
  • списки кредиторов, а также должников;
  • опись имущества должника;
  • копии документов, подтверждающие право собственности имущества, а также совершение сделок, сумма которых более 300 тыс. рублей;
  • соответствующие документы, которые подтвердят или опровергнут наличие правового статуса ИП у физического лица;
  • справки об уплаченных налогах и доходах физлица за последних 3 года;
  • копии ИНН, свидетельств о заключении брака, а также его расторжении (если есть);
  • если есть дети, то свидетельство об их рождении;
  • копия СНИЛС;
  • банковские справки о счетах и вкладах за последние 3 года.

Перед обращением в арбитражный суд необходимо оплатить государственную пошлину, размер который на сегодняшний день составляет 300 рублей.

В том случае, если заявление гражданина-банкрота суд признает обоснованным, то после этого могут наступит такие процедуры:

  • реструктуризация задолженности;
  • мировое соглашение;
  • продажа активов с торгов (реализация имущества).

При отсутствии у физлица имущества нужно финуправляющему заплатить за работу 25 тыс. рублей. Если же имущество есть, то следует добавить 7% от суммы стоимости имущества.

Необходимо опубликовать информацию в ЕФРСБ, а также в газете «Коммерсантъ».

Банкротство физических лиц - плюсы и минусы в 2020 году

Следующим этапом нашей пошаговой инструкции будет реализация имущества должника. Если план реструктуризации отсутствовал или не был исполнен надлежащим образом, имущество должника подлежит продаже. Всё имущество должника реализуется, за исключением не подлежащих реализации предметов: единственного жилого помещения, бытовых принадлежностей необходимых для повседневной жизни, личной одежды и профессиональных инструментов. Так же можно походатайствовать об исключении из реализации предметов, стоимость которых меньше 10 000 рублей.

Процедура реализации имущества должника составляет по времени 6 месяцев и может быть продлена по ходатайству финансового управляющего. Финансовый управляющий определяет в течение 1 месяца расчет цены продажи каждого предмета и утверждает в суде порядок реализации и стоимость продаваемого имущества. Если Вас не устраивает цена, по которой финансовый управляющий планирует продать имущество, Вы вправе за свой счет привлечь в дело независимого оценщика, который установит реальную рыночную стоимость спорного имущества.

Имущество стоимостью от 100 000 рублей реализуется на открытом аукционе и покупателем такого имущества становится любое лицо, предложившее большую цену за продаваемый предмет.

Если у должника, который проходит процедуру банкротства, имеется общее имущество, например совместная собственность супругов, производится выделение доли должника из этого имущества и при его продаже остальные сособственники получают денежный эквивалент за свои проданные доли на имущество.

Если по результатам торгов какие-либо вещи остались нереализованными и их не забрали себе кредиторы – это имущество возвращается должнику.

Все денежные средства, вырученные от продажи имущества должника, распределяются между кредиторами в порядке, установленном в реестре кредиторов. Требования кредиторов, не покрытые денежными выплатами или имуществом, считаются безденежными и списываются.

По окончании процедуры реализации имущества должника арбитражный суд выносит определение, которым утверждает отчет финансового управляющего, и в результате гражданин объявляется несостоятельным (банкротом), о чем в последующем делается публикация в реестре ЕФРСБ. В итоге именно этим шагом завершается процедура признания физического лица банкротом. Цель становится достигнутой.

Стоимость процедуры

При обращении в суд по стандартной схеме нужно внести на депозит суда 25300 рублей сразу – из них 300 рублей составляет госпошлина (что стало существенным прорывом – до этого размеры пошлины были в 20 раз больше), остальное – оплата за работу финансового управляющего. И, если его работа растянется больше чем на месяц, ему придется заплатить такую сумму еще не раз.

В газете «Коммерсантъ» необходимо опубликовать сведения о том, что конкретный гражданин будет объявлен банкротом с тем, чтобы все его кредиторы были осведомлены о данном шаге. Стоимость публикации – 10 000 рублей.

На прочие судебные расходы может уйти до 5000 рублей (заверение копий, составление бумаг и т.п.).

Если будет введено упрощенное банкротство физических лиц, то из стоимости банкротства автоматически выпадет вознаграждение финансовому управляющему. А значит, стоимость банкротства по упрощенной схеме составит порядка 20000 рублей. Собственно, для этого и вводится данная форма – чтобы снизить финансовое бремя на тех банкротов, у которых действительно нет за душой ни одной лишней копейки.

Как и в случае с обычным банкротством, гражданину необходимо подать заявление в суд, приложив к нему пакет необходимых документов.

С 2019 года принимать заявления на банкротство начали в МФЦ (пока нововведение действует всего в нескольких субъектах страны). Сотрудники МФЦ должны не только принять заявление, но и помочь в сборе всех необходимых бумаг, а также их правильном оформлении. После того, как весь пакет будет собран, его передадут в арбитражный суд по месту регистрации должника.

Банкротство через МФЦ существенно упростит процедуру на первоначальном этапе и разгрузит арбитражные суды, как считают эксперты. В первом квартале 2019 года эффективность работы МФЦ в данном направлении будет проанализирована, после чего практику либо свернут, либо распространят на все субъекты РФ.

Впрочем, уже сейчас некоторые юристы считают, что МФЦ – это ненужное звено, которое только вносит путаницу. Ведь далеко не все бумаги можно собрать с его помощью (опись имущества, списки кредиторов, бумаги о размере задолженности, документы о правах на имущество, сведения о сделках с недвижимостью, авто и т.п.

на крупные суммы, совершавшиеся за последние 3 года, информацию о доходах гражданина за последние 3 года и т.п.). Сотрудники центров только смогут проинформировать граждан относительно того, чего не хватает в пакете документов – к примеру, брачного контракта или сведений о вкладах и счетах, свидетельства о разводе и разделе имущества и т.п.

Будут ли реализовываться упрощенные процедуры применяемые в деле о банкротстве через МФЦ, покажет время.

Реализация имущества при несостоятельности граждан

Реализация имущества должника – это процедура продажи собственности гражданина в форме аукциона в пользу удовлетворения запросов кредиторов.

Процедура предполагает продажу имущества и блокировку всех банковских счетов. Все финансовые решения по делу гражданина передаются в компетенцию финансового менеджера.

Реализация актуальна в ситуациях, когда доход гражданина не позволяет рассчитаться с долгами за три года, что предполагает реструктуризация.

Завершающим этапом пошаговой инструкции процедуры банкротства физического лица является реализация имущества. Ее основная цель – удовлетворение кредиторских требований через продажу всего имущества гражданина. После чего процесс банкротства приходит к своему логическому завершению и суд выносит вердикт об его окончании.

Этап конкурсного производится вводится в отношении должника в исключительных случаях, когда соблюдается одно из следующих условий:

  • реабилитационная процедура банкротства невозможна ввиду недостаточности доходов гражданина или их отсутствия;
  • физлицо допустило неоднократные грубые нарушения графика реструктуризации или мирового соглашения;
  • стороны не успели разработать график реструктуризации или он не был утвержден судом;
  • кредиторское собрание проголосовало против реструктуризации;
  • после реструктуризации остались непогашенные долги.

1. Инвентаризация имущества физлица

Должник сам представляет в суд опись всей собственности при первичной подаче искового заявления. В ней указывается информация о принадлежащих ему квартире, даче, земельных наделах, автомобиле, ценных бумагах, долях в ООО и пр.

К сведению

Скрывать какое-либо имущество не имеет смысла: эти сведения будут проверяться. А при обнаружении факта сокрытия должнику грозит ответственность.

2. Формирование конкурсной массы

Арбитражный управляющий проверяет фактическое наличие перечисленного имущества и если нужно – корректирует конкурсную массу. Из перечня исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание: единственное жилище, земля, собственность дешевле 10 тыс.р., одежда, обувь, продукты, деньги в пределах МРОТ и пр. Залоговое имущество (ипотечная квартира или земля) подлежит продаже, даже если речь идет о единственном жилище физлица.

3. Анализ сделок физического лица за последние три года

На данном этапе пошаговой инструкции финансовый управляющий запрашивает информацию обо всех совершенных гражданином сделках за последние три года в регистрирующих инстанциях. При необходимости он предпринимает меры по аннулированию сделок и возврату имущества в конкурсную массу.

4. Оценочные мероприятия

За проведение оценки имущества ответственен управляющий. Если физическое лицо посчитает, что оценка конкурсной массы проведена некорректно и стоимость занижена, то он вправе привлечь к процедуре независимого оценщика (при этом оплатить его услуги из своего кармана).

К сведению

Но надо понимать, что сам управляющий не заинтересован занижать оценку, ведь он получает процент от продаж собственности.

5. Публикация сведений о месте и времени проведения торгов в СМИ

6. Регистрация участников аукциона

7. Проведение торгов

Торги по новым правилам проводятся исключительно в электронном формате. Первоначально все имущество продается, отталкиваясь от рыночной цены с шагом на повышении. Если продать его не удалось, завершает процедуру аукцион с шагом на понижение. Имущество, которое так и не получится реализовать, может быть передано кредиторам или возвращается банкроту.

8. Погашение требований кредиторов

Все вырученные деньги направляются на специально открытый для этого счет. После того как конкурсная масса окончательно сформирована, управляющий начинает погашать кредиторские требования. Также часть денег направляется на погашение судебных издержек или выплату вознаграждения управляющему.

9. Отчетность управляющего перед судом, прекращение дела

Банкротство физических лиц - плюсы и минусы в 2020 году

Типовая ситуация: вырученных денег для погашения всех долговых обязательств оказалось недостаточно. В этом случае гражданина объявляют банкротом, а остаток задолженности подлежит списанию.

Назначение финансового управляющего

Финансовый управляющий является одной из важнейшим фигур в процедуре признания несостоятельности гражданина. Без него процесс не состоится, даже в том случае, если должник не располагает имуществом для продажи его на торгах.

Арбитражный управляющий берет на себя ведение бухгалтерии физического лица и распоряжения его имуществом (само физическое лицо лишено в этом смысле самостоятельности). Он призван соблюдать баланс интересов между стремлением должника завершить процесс банкротства гражданина с минимальными издержками и заинтересованностью кредиторов в максимальном погашении задолженности.

Назначается управляющий судом на первом заседании в деле о банкротстве. Первым шагом является направление соответствующего запроса в СРО, которую прописал в своем заявлении должник с просьбой предоставить перечень кандидатов, готовых взяться за дело. Согласно последним поправкам, финансовый управляющий может не иметь предпринимательского статуса, но обязан состоять в саморегулируемой организации.

Информация

Обычно арбитражных управленцев желающих работать с физлицами в рамках процедуры признания несостоятельности немного. Все дело в небольшом вознаграждении, которое сулит управляющему: его размер на порядок ниже того, которое могло бы быть получено в деле о банкротстве промышленного предприятия. Поэтому в шаге с подбора и назначения управляющего могут возникнуть определенные проблемы.

Наличие в заявлении должника названий СРО, из числа которого выбирается управляющий, является обязательным. Без него иск не подлежит рассмотрению и судья оставит его без движения.

Стоит учитывать, что управляющий работает не бесплатно и обязанности по перечислению ему вознаграждения ложатся на физлицо-должника. За каждый этап (реструктуризация/реализация/мировое соглашение), который будет введен в отношении должника, нужно будет заплатить по 25000 р. Дополнительно оплачивается 7% от удовлетворенных требований кредиторов в рамках реструктуризации или по результатам торгов.

К сведению

Перед началом процесса гражданин должен внести 25000 р. на судебный депозит в счет оплаты труда управляющего. Но он может попросить рассрочку оплаты ввиду стесненного материального положения.

Минусы банкротства физических лиц

  • Повторно процедура может быть применена через пять лет;
  • Реструктуризация может быть применена повторно не менее чем через 8 лет;
  • В течении пяти лет решение о реструктуризации долга должно быть упомянуто во всех актуальных ситуациях, заполнении анкеты на кредит;
  • Если имела место реализация имущества, то при оформлении нового кредитного договора этот факт должен быть обязательно упомянут;
  • В течении последующих трех лет, лицо признанное финансово несостоятельным не может занимать руководящие должности в организациях;
  • Для ИП банкротство означает запрет предпринимательской деятельности на срок 5 лет;
  • Факт банкротства обязательно отражается в кредитной истории и может быть причиной отказа в займах в будущем.

суд{amp}#xD;{amp}#xA;{amp}#x9;{amp}#x9;{amp}#x9;{amp}#x9;{amp}lt;!-- 3 --{amp}gt;

Кроме того существуют обязательства, долги по которым не может отменить даже суд:

  • Долги в связи с выплатой алиментов;
  • Взыскания по поводу нанесения ущерба здоровью;
  • Задолженности по оплате труда у ИП;
  • Возмещение морального ущерба;
  • Долги, которые гражданин взял на себя за время рассмотрения дела о банкротстве.

Общий вывод о целесообразности банкротства

  • Не прибегать к подделке бумаг;
  • Не манипулировать имуществом;
  • Не отдавать предпочтение возврату обязательств конкретному заемщику, это может привести к дополнительным конфликтам и новому суду;
  • Не вступать в сговоры;
  • Принимать активное участие в ходе дела, изучать подробности, искать актуальную информацию.

Внимательность и аккуратность должника может стать решающим моментом в обеспечении будущей финансовой благополучности.

Предлагаем ознакомиться  Как развестись с мужем по хорошему
Ссылка на основную публикацию
Adblock detector