Содержание
Как оформляют страховку при выдаче кредита?
Страховка является дополнительной услугой, которая предоставляется при выдаче кредита. Цель страхования – защитить клиента банка от невыплаты займа в случае возникновения различных непредвиденных ситуаций.
Закон предусматривает два варианта страхования: обязательное и добровольное. При кредитовании страховка приобретается добровольно по желанию клиента.
В перечень добровольного страхования входят следующие виды страховок:
- страхование жизни на случай смерти;
- страхование на случай потери работы;
- страхование на случай утраты имущества.
Таким образом, в случае ухудшения финансового положения заемщика или его смерти банк получит свои деньги за счет страховки.
Что делать, если отказали в возврате навязанной банком страховки?
Заемщик вправе отказаться от страхового полиса и вернуть деньги на основании статьи 958 ГК РФ. Страховщик обязан внести в договор условия о возврате страховой премии. Названное правило введено Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У.
Если со дня подписания кредитного договора и договора страхования прошло менее 14 дней, клиент банка вправе расторгнуть страховое соглашение без негативных последствий.
Деньги возвращаются в следующих случаях:
- в течение 14 дней не наступил страховой случай;
- страховщик решил отказаться от страхового полиса до начала его действия;
- заявление об отказе от страховки подано страховщику до истечения двухнедельного периода.
При наступлении страхового случая премия возврату не подлежит.
Рекомендуем посмотреть подробное видео о том, как вернуть навязанную страховку в течении 14 дней с момента выдачи кредита.
По истечении двухнедельного периода возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. Поэтому при оформлении кредита следует внимательно ознакомиться с проектом кредитного соглашения.
Обычно в случае досрочного погашения займа неиспользованная страховка возвращается за оставшийся период. Заемщик получает разницу между полной страховой премией и премией за период пользования кредитом.
В случае, когда срок окончания кредитного договора и страхового полиса совпадают, возврат премии не производится. Исключение составляют ситуации, когда займ предоставлен на период до года, а страховой полис оформлен на год.
Для возврата страховки потребуется написать заявление и передать его в страховую компанию. После рассмотрения обращения страховщик возвращает деньги на счет клиента.
Рассмотрим всю процедуру более подробно.
Заявление составляется в свободной форме на бланке, предоставленном банковским сотрудником. Обычно в документе указывают следующие сведения:
- название страховой компании;
- ФИО, адрес и контакты клиента;
- данные о кредитном договоре и соглашении о страховании;
- основания для возврата страховой премии;
- сумму страховки, подлежащей перечислению заемщику;
- данные о расчетном счете;
- дату и подпись.
К обращению прикладывают копию кредитного договора и справку о закрытии кредитного обязательства.
Желательно доверить возврат страховки по кредиту опытному юристу. Он проанализирует условия страхования и поможет грамотно составить заявление.
Заявление вручается сотруднику банка под подпись. Один экземпляр документа передается на рассмотрение, второй возвращается заявителю с отметкой о получении.
Также потребитель может направить претензию по почте заказным письмом с уведомлением. После получения корреспонденции извещение возвращается в адрес отправителя с подписью адресата.
На рассмотрение обращения по возврату страховки отводится 10 дней. Банк проверяет законность требований заемщика и делает вывод о возможности или невозможности возврата денежных средств.
При положительном решении вопроса банк подписывает с клиентом соглашение о расторжении договора. Деньги перечисляются на расчетный счет.
Если отказаться от страховки не получилось, потребитель вправе защищать свои интересы через суд.
Как составить иск?
Исковое заявление составляется с соблюдением требований, установленных статьей 131 ГПК РФ. Истец должен указать следующие сведения:
- наименование судебной инстанции;
- данные о страховой компании (наименование, реквизиты, адрес и контакты);
- данные о страховщике (ФИО, адрес регистрации, контакты);
- цену иска;
- информацию о соглашениях о займе и страховании;
- описание причин возврата страховки;
- описание действий, предпринятых страхователем и страховщиком для мирного урегулирования конфликта;
- ссылки на нормы права, нарушенные ответчиком;
- требование расторгнуть договор и взыскать страховую премию;
- список приложений;
- дату и подпись.
Если защита интересов истца поручена профессиональному защитнику, информация о нем также указывается в заявлении. На представителя оформляется нотариальная доверенность.
Для подтверждения своих доводов истец прикладывает к иску доказательства.
В перечень документов входит:
- соглашение о кредитовании;
- соглашение о страховании;
- платежные документы о получении и выплате займа;
- заявление страховщику о возврате страховки;
- ответ страховщика на заявление;
- материалы проверки, если потребитель обращался в Роспотребнадзор;
- письменные показания свидетелей.
В ходе судебного разбирательства судья может запросить дополнительную документацию.
Дела о возврате страховки относятся к потребительским спорам, поэтому истец вправе выбирать судебную инстанцию, в которой он будет защищать свои интересы. Он может подать документы:
- по адресу своего проживания;
- по месту нахождения страховщика;
- по месту заключения договора.
Если сумма иска не превышает 50 000 руб., спор рассматривается мировым судьей. В случае, когда цена иска превышает 50 000 руб., документы подаются в городской или районный суд.
После формирования пакета документов они передаются в суд.
Истец вправе подать исковое заявления следующими способами:
- лично через канцелярию суда;
- через представителя, действующего на основании доверенности;
- по почте, направив документы заказным письмом с уведомлением.
Если потребитель доверил защиту своих интересов квалифицированному юристу, профессиональный защитник выполнит все действия за него. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время.
После поступления иска в суд назначается судебное заседание. Судья приглашает истца и ответчика для дачи пояснений и предлагает предоставить письменные возражения с дополнительными документами.
По результатам рассмотрения выносится одно из решений:
- удовлетворить требования истца;
- частично удовлетворить иск;
- отказать в иске.
Если решение вынесено не в пользу потребителя, он вправе его обжаловать в апелляционном и кассационном порядке.
Следует помнить, что банк не вправе навязывать услуги страхования. Однако, часто условия договора, заключаемого с клиентом, противоречат законодательству. Без профессиональных знаний в сфере права потребителю будет сложно защитить свои интересы. Поэтому рекомендуем доверить этот вопрос квалифицированному адвокату. Если вам нужна помощь опытного защитника по правам потребителей, обращайтесь к специалистам нашего сайта.
Кроме случаев, когда страхование в рамках кредитных отношений является обязательным, например, страхование заложенного имущества по договору ипотеки, законодательство определяет покупку страхового полиса как добровольный продукт — п. 4 Обзора судебной практики, утв. ПВС РФ 22.05.2013.
Никто не обязан к ее приобретению вместе с кредитом до того момента, пока сам добровольно не обяжет себя, согласившись с соответствующим условием в кредитном договоре. Без желания заемщика, выраженного в письменном виде, никто не может заставить его купить страховку вместе с оформлением кредита, согласно п. 18 ст. 5 ФЗ № 353 «О потребительском займе».
Но банки навязывают заемщикам страховку под предлогом отказа в кредите. Учитывая это, закон дает страхователям возможность вернуть страховой полис и деньги. Сделать это можно в 14-дневный срок с момента оформления страхового полиса, направив в страховую компанию заявление , согласно п. 1 Указаний ЦБ № 3454-У.
Второй шанс на возврат денег – досрочное погашение кредита. Данный факт может рассматриваться как основание для преждевременного прекращения полиса по причине отпадения возможности наступления страхового события в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК.
Возврат денег за страховку осуществляет не банк, а страховая компания, с которой заемщик-страхователь при посредничестве банка заключает договор страхования.
СК должна вернуть полученные от страхователя деньги в полном объеме, при условии, что:
- Заемщик-страхователь подал заявление в течение 14 дней с момента оформления полиса или более длительного срока, если он определен договором страхования или внутренними нормативами СК.
- Купленный полис является добровольной страховкой. Например, страхование ипотеки является обязательным, а потому отказаться от него в 14-дневный срок без утраты уже уплаченных денег нельзя.
- Страхователем является физлицо. Это условие трактуется банками в свою пользу. ВТБ включает заемщиков в коллективные программы страхования, где страхователем является непосредственно банк. Это, по его мнению, исключает возможность отказа заемщиков в 14-дневный срок от купленных ими полисов. Однако мне мнение незаконно и оспаривается в суде.
Как вернуть навязанную страховку: пошаговая инструкция
В случае подачи заявления на возврат в течение 14-дневного периода, при условии, что договор не вступил в силу и не начал действовать, заемщик-страхователь получает обратно всю сумму, внесенную им за полис, в том числе, если она была внесена за счет кредитных средств. Если договор успел вступить в силу, СК вправе удержать часть денег, пропорционально сроку реального действия полиса. Деньги должны быть переведены страхователю в 10-дневный срок с момента получения СК заявления об отказе от страховки — п. 5, 6, 8 Указаний ЦБ.
Распространное поведение сраховщиков при обязанности возврата страховки – длительное игнорирование обращений заемщика, если законных оснований для отказа в его требованиях нет. В таком случае у страхователя есть несколько вариантов:
- Обращение в СК с письменной претензией. В претензии необходимо описать все требования гражданина. Претензионный порядок не является обязательным, однако такое обращение продемонстрирует серьезность намерений заявителя. Дополнительно рекомендуется оставить обращение на горячей линии СК, записав разговор на диктофон.
- Обращение с жалобой в надзорные и контролирующие органы.
- Подача иска в суд. Через суд можно взыскать непосредственно сумму, уплаченную гражданином за полис, моральный вред по ст. 15 ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также штраф в размере 50% от совокупной суммы требований за неисполнение законного требования потребителя.
В случае неправомерного отказа страхователя в возвращении полученной за полис страховой премии гражданину-заемщику, рекомендуется обращаться в суд. Так как по договору с СК страхователь признается потребителем, он вправе, руководствуясь статьей 17 ФЗ № 2300-1 «О ЗПП» подать иск в суд по адресу своего проживания, а также избежать уплаты пошлины за подачу иска, если сумма исковых требований не превышает 1 млн рублей.
Параллельно необходимо направить жалобы в надзорные органы:
- в Центробанк, в том числе в электронной форме;
- в Роспотребнадзор, так как СК нарушает права клиента как потребителя;
- в прокуратуру, как орган общего надзора за соблюдением законодательства.