Что такое капитализация вклада, процентов по вкладу

Особенности капитализации в Сбербанке

В Сбербанке есть несколько вариантов вкладов с капитализацией. Они различаются по таким статьям, как сроки, ставки и возможность совершения приходно-расходных операций.

Депозитный продукт

Мин. сумма (руб.)

Ставка (%)

Срок

Совершение операций

Сберегательный

1,5-2,3

Бессрочно

Можно снимать и пополнять

«Сохраняй»

1000

6,5-8,4

1 мес. – 3 года

Счёт не пополняется, снятие – в пределах начисленных процентов

«Пополняй»

1000

7,05-8,05

3 мес. – 3 года

Пополнение без ограничений, снятие – в пределах начисленных процентов

«Управляй»

30 000

6,15-7,6

3 мес. – 3 года

Пополнение без ограничений, снятие – в пределах неснижаемого остатка

Исходя из вышеперечисленного, можно сказать, что вклад с опцией «капитализация» подходит больше для тех, кто располагает свободным бюджетом и уже настроен на получение огромной прибыли.

Ниже приводим таблицу расчета по каждому из имеющихся типов. Итог вышел из расчёта: сумма депозита 120 000 рублей под 6% (6,09% годовых -эффективная ставка).

Дата   Начислено % Добавлено к депозиту Сумма вклада на конец срока
1 Капитализация 1 раз в 6 месяцев      
04.10.2019 6 мес. 7 292.62 7 292.62 127 292.62
  Капитализация 1 раз в квартал      
31.12.2019 3 мес. 1 735.89 1 735.89 121 735.89
31.03.2020 6 мес. 1 816.06 1 816.06 123 551.95
  Капитализация 1 раз в месяц      
04.11.2019 1 мес. 611.51 611.51 120 611,51
04.12.2019 2 мес. 594,80 594,80 121 206,31
04.01.2020 3 мес. 617,44 617,44 121 823,75
04.02.2020 4 мес. 619,10 619,10 122 442,85
04.03.2020 5 мес. 582,11 582,11 123 024,96
01.04.2020 6 мес. 564,70 564,70 123 589,66

Как вы уже заметили, что чем чаще начисляются проценты с процентов, тем доход будет значительно выше. Однако смеем напомнить, что не каждый банк согласится на частое начисление процентов. Если да, то и % по общему вкладу будет меньше.

За выгодой можно наблюдать уже с предыдущего примера. При долгосрочном депозите капитализация средств с периодизацией значительно приумножает итоговой доход вкладчика. А ведь действительно, девиз «чем чаще, тем больше» — это про капитализацию.

Однако минусы такого вклада тоже имеют место быть:

  1. В банках, которые предоставляют вкладчику опцию «капитализация» сильно заниженная процентная ставка (3-5%). Благодаря разнице в 1-1,5%, банковские структуры уравнивают разные виды депозитов по прибыльности. И тут у инвесторов начинается ступор — стало меньше понятно, какой депозит выбрать: капитализированный или стандарт?
  2. Если при обычном инвестировании проценты можно будет получать ежемесячно на свою карту или счёт, то с капитализацией все по-другому — «проценты с процентов» просто так снять невозможно. По сути, банк прописывает данные условия в договоре сразу перед его заключением со вкладчиком. Соответственно о таком исходе инвестор заранее проинформирован.
  • каждый день;
  • каждую неделю;
  • каждый месяц;
  • каждые 3 месяца;
  • раз в 6 месяцев;
  • каждые 12 месяцев.
Предлагаем ознакомиться  Аварийное жилье процент износа

На сегодняшний день количество банков, предлагающих опцию «сложный процент», насчитывается более 20.

Мы подобрали топ-10 надёжных финансовых организаций и показываем доходность по вкладам в расчёте 100 000 руб. сроком на 1 год:

  1. Сбербанк («Сохраняй»): процентная ставка 4,91% с ежемесячной капитализацией. Итоговой доход составляет 104 910,25р.
  2. Банк Россия с тарифом «Классический» : процентная ставка 5,43% с ежемесячной капитализацией. Итоговый доход составляет 105 419,48 рублей.
  3. Газпромбанк «Ваш успех» : ставка 6,8%, капитализация ежемесячная. Ожидаемый доход — 106 827,86 рублей.
  4. Райффайзенбанк «Активный»: эффективная ставка 5,29%. Прибыль 105 292,07 руб.
  5. Открытие «Надёжный» по ставке 6,45%. Итоговая прибыль составит 106 476,50 руб.
  6. ВТБ «Выгодный» по ставке 5,43%, ежемесячная капитализация. Итоговый доход составит 105 434,74 руб.
  7. Возрождение «Надёжная защита» по эффективной ставке 8,73% . Прибыль вкладчика составит 108 762,96 рублей.
  8. Альфа-Банк — («Накопилка»): процентная ставка по вкладу 6,17%. Итоговая сумма — 106 172,49 руб.
  9. Уральский Банк «Накопительный 540 дней (онлайн)» с процентом по вкладу 6,13 — 109 045,04 р.
  10. Банк Центр-Инвест «Особый» с эффективной ставкой 3,04% и ежемесячной капитализацией. Прибыль составит 103 035,32 рубля.

Пример расчета депозита в 120 000 рублей с капитализацией на 1 год под 6% годовых без пополнения.

Дата расчета Начислено процентов Уплаченный налог Добавлено ко вкладу Пополнение вклада Сумма вклада на конец срока
1 месяц 04.11.2019 612 612 120 612
2 месяц 04.12.2019 595 595 121 206
3 месяц 04.01.2020 617 617 121 824
4 месяц 04.02.2020 619 619 122 443
5 месяц 04.03.2020 582 582 123 025
6 месяц 04.04.2020 625 625 123 650
7 месяц 04.05.2020 608 608 124 258
8 месяц 04.06.2020 631 631 124 890
9 месяц 04.07.2020 614 614 125 504
10 месяц 04.08.2020 638 638 126 142
11 месяц 04.09.2020 641 641 126 783
1 год 04.10.2020 624 624 127 406
Предлагаем ознакомиться  Договор дарения тс между ооо и физ лицом образцы

Пример расчета депозита в 120 000 рублей без капитализации на 1 год под 6% годовых без пополнения.

Дата расчета Начислено процентов Уплаченный налог Выплаченные %, в руб. Пополнение вклада Сумма вклада на конец срока
1 месяц 04.11.2019 612 612 120 000
2 месяц 04.12.2019 592 592 120 000
3 месяц 04.01.2020 611 611 120 000
4 месяц 04.02.2020 610 610 120 000
5 месяц 04.03.2020 570 570 120 000
6 месяц 04.04.2020 610 610 120 000
7 месяц 04.05.2020 590 590 120 000
8 месяц 04.06.2020 610 610 120 000
9 месяц 04.07.2020 590 590 120 000
10 месяц 04.08.2020 610 610 120 000
11 месяц 04.09.2020 610 610 120 000
1 год 04.10.2020 590 590 120 000

В итоге получается, что при депозите в 120000 рублей на 1 год без капитализации под 6% годовых, итоговая сумма будет 127 205 рублей.

В заключении хотелось бы дополнить немаловажные моменты 

В качестве отличного помощника выступает калькулятор вклада с капитализацией процентов онлайн, которым предлагают воспользоваться финансовые сервисы. Ну и конечно же следует тщательно изучить договор по капиталовложению.

  1. Если инвестор рассчитывает на получение прибыли каждый месяц, то депозит с функцией «% с %» ему явно не подходит. Загвоздка состоит в том, что все зачисленные проценты при капитализации не должны покидать основной счёт, так как в следующем месяце на них будут снова начисляться проценты. Соответственно доход растёт.
  2. Ещё одна причина, по которой данный вклад может не подойти людям, желающим получать доход с процентов ежемесячно на счёт или карту — в письменном соглашении по капитализации чётко прописываются сроки капиталовложения и дата снятия денежных средств.

Наличие капитализации по банковскому вкладу является более выгодным при определенном условии. Если сравнивать такой продукт с депозитом без данной функции, но с той же процентной ставкой.

Предлагаем ознакомиться  Процент для выплаты алиментов

Пример

  • Сумма вклада – 100 000 рублей.
  • Процентная ставка – 8% годовых.
  • Срок – 12 месяцев.
  • Начисление процентов – ежемесячно.
  • Первый вклад – без капитализации.
  • Второй – с капитализацией.

По первому депозиту ежемесячно клиенту будет выплачиваться около 666,66 рублей. Данные средства могут быть потрачены в любой момент по собственному усмотрению вкладчика. Зачастую их перечисляют на карточный счет. Общая доходность первого вклада за весь срок составит около 8000 рублей.

Что такое капитализация вклада, процентов по вкладу

По второму вкладу, после начисления первой прибыли в размере приблизительно 666,66 рублей, она добавляется к основной сумме. Клиент ее потратить не может. На второй месяц проценты начисляются уже на 100 666,66 рубль. То есть сумму изначального вклада и прибавленной к ней доходности за прошедший отчетный период.

Формула капитализации процентов по вкладу

Анализ формулы таков, что при «сложном проценте» начисленные %-ты надбавляются к сумме депозита и только уже с новой суммы зачисляется следующий процентик. Не трудно догадаться, что капитализация процентов по вкладам, вычисленная на каждодневное зачисление процентов, приносит намного больше прибыли, чем тот же квартальный или месячный. Камнем преткновения считается то, что не каждая банковская структура согласится с таким условием.

Доходность

На процентную ставку и общую доходность депозита влияет несколько факторов:

  • сумма вклада (после 100 000 руб. в Сбербанке она возрастает, а далее – после 400 000 и 700 000 руб.);
  • валюта, в которой открыт депозит;
  • срок вклада (более длительный период значит более высокую процентную ставку);
  • способ, которым был открыт вклад (если сделать это самостоятельно через интернет-банкинг, то прибыльность повысится).

Рассчитать свою доходность можно заранее, если учесть все факторы, от которых она зависит.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector